الاتفاق على القبول المعطى مسبقا. القبول المقدم مقدما الأفعال المعيارية: القبول المقدم مقدما

القبول يعني الموافقة على الشروط المقترحة للمعاملة. بعد قراءة المقال، سوف يتعلم القارئ ما هو القبول الذي يعتمد على أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي وما هي المتطلبات التي يفرضها القانون عليه. بالإضافة إلى ذلك، سنخبرك بالوقت الذي يجب فيه قبول القبول، وما إذا كان من الممكن إلغاؤه أو تقديمه مقدمًا، قبل تلقي العرض.

ما الذي يتم الاعتراف به على أنه قبول (تعريف المصطلح بكلمات بسيطة)؟

ما هو القبول بكلمات بسيطة؟ ويرد مفهوم القبول في الفقرة 1 من الفن. 438 القانون المدني للاتحاد الروسي. وبموجب هذا المعيار فإن القبول هو رد من أرسل إليه الإيجاب تأكيدا لقبوله. عن طريق القبول، يؤكد الشخص الذي عُرض عليه الدخول في العقد أنه يوافق على شروط العرض ويؤيدها.

يجب أن يكون القبول كاملاً وغير مشروط. وهذا يعني أن الطرف المقابل الذي يوافق على شروط الشخص الذي اقترح تنفيذ العقد بشكل كامل ودون أي تحفظات أو بروتوكولات خلاف يوافق على جميع الشروط المقترحة ويتعهد باتباعها.

صمت الطرف الذي تلقى العرض، كقاعدة عامة (بموجب البند 2 من المادة 438 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، لا يعتبر قبولًا (أي أنه لا يعني الموافقة على إبرام عقد). ومع ذلك، قد يتم النص على قواعد أخرى بموجب تشريعات خاصة. على سبيل المثال، فترة الإيجار، وفقا للفن. يتم تجديد 621 من القانون المدني للاتحاد الروسي تلقائيًا إذا استمر المستأجر في استخدام العقار ولم يعلن المؤجر عن إنهاء العقد. في المثال أعلاه، يعتبر صمت المالك بمثابة الأساس للتجديد التلقائي للعقد.

من البند 58 من قرار الجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي رقم 6 والجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي رقم 8 "في بعض القضايا..." بتاريخ 1995/07/01 (فيما يلي (يشار إليه بالقرار) ويترتب على ذلك أن القبول لا يعني قبول شروط الإيجاب فحسب، بل يعني أيضًا تنفيذ الشخص الذي تلقى الإيجاب بالطريقة المقررة لإعطاء القبول، مدة الإجراء لاستيفاء شروط الإيجاب العقد المقترح.

كيفية إرسال القبول إلى الطرف المقابل المستقبلي، ما هي متطلبات ذلك، هل يمكن أن يحتوي على أي شروط؟

مع مراعاة أحكام الفقرات السابقة. 1 و 2 ملعقة كبيرة. توضح المادة 438 من القانون المدني للاتحاد الروسي أنه يجب التعبير عن القبول في شكل إجراءات نشطة لقبول شروط العرض أو الصمت (في الحالات التي ينص عليها القانون). وفي هذه الحالة، فإن الصمت يفترض الغياب التام لأي تصرف من جانب الشخص الذي حصل على القبول، وليس له أي متطلبات من القانون. هناك متطلبات معينة للقبول في شكل إجراءات نشطة.

أولاً، يمكن التعبير عن القبول في شكل إجراءات يقوم بها القابل بهدف تنفيذ الإيجاب الوارد في الإيجاب. في الواقع، إذا بدأ الشخص الذي يتلقى العرض في الوفاء بالالتزام المقترح، فإن هذا يشير إلى إبرام العقد. ومع ذلك، يجب إكمال الإجراءات اللازمة للوفاء بشروط العقد خلال الفترة المحددة للقبول (سنناقشها أدناه).

ثانياً: إذا كان الإيجاب كتابياً، فيمكن للقابل دراسة النص وكتابة الرد كتابياً وتبليغه على الموجب. إن الرد المكتوب الذي يشير إلى الموافقة على إبرام الصفقة في هذه الحالة سيشكل قبولًا. ولا ينص القانون على شروط محددة يجب أن يتضمنها هذا القبول، ولكن يفترض أنه يجب أن يكون كاملاً وغير مشروط. ببساطة، يجب أن تعبر الوثيقة المكتوبة بوضوح عن موافقة القابل على الدخول في معاملة.

ثالثًا، إذا تم استلام العرض شفهيًا من مقدم العرض إلى القابل، فيمكن أيضًا أن يتم القبول شفهيًا إذا كانت أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الاتفاقية المبرمة بين الطرفين تنص على مثل هذا الاحتمال. التحفظ الوحيد المحدد في الفقرة 2 من الفن. 441 من القانون المدني للاتحاد الروسي، هو أن القبول الشفهي يجب أن يتم على الفور. ومن الأمثلة على ذلك هدية عيد الميلاد: يعبر المتبرع شفهيًا عن رغبته في تقديم شيء ما، ويقبله المتلقي على الفور، ويوافق على شروط اتفاقية الهدية.

لا يمكن أن تحتوي الموافقة على إبرام المعاملة على أي شروط للقبول، حيث يجب أن تكون كاملة وغير مشروطة. وإلا فإن الموافقة لن تكون قبولا، بل عرضا جديدا.

الموعد النهائي لإعطاء القبول

فترة القبول هي الفترة الزمنية التي يجب خلالها قبول العرض. وقد يحتوي الاقتراح أو لا يحتوي على مثل هذه الفترة.

لذلك، بموجب الفن. 440 من القانون المدني للاتحاد الروسي، إذا حدد العرض فترة للقبول، يعتبر العقد مبرمًا فقط إذا تلقى مقدم العرض القبول خلال هذه الفترة. وبخلاف ذلك، يتم إنهاء العرض، أي أنه يفقد قوته القانونية.

لا تعرف حقوقك؟

وتوضح الفقرة (57) من القرار أن الاتفاقية تعتبر مبرمة في لحظة حصول مقدم العرض على القبول في الحالات التالية:

1. إذا كان العرض مبيناً لمدة سريانه وتم استلام القبول من قبل مقدم العرض خلال هذه المدة.
2. إذا لم يبين العرض مدة صلاحيته ولم تنته المدة المحددة لاعتماده في القوانين التشريعية.
3. إذا لم يحدد الإيجاب ولا القانون مدة صلاحية الإيجاب، وتم قبول القبول من قبل الموجب خلال الوقت اللازم عادة لذلك. ومع ذلك، فإن القانون لا يحدد مفهوم الوقت المطلوب عادة، فهذه فئة تقييمية، بما في ذلك مسألة ما إذا كان قد تم إبرام الصفقة أم لا، في حالة وجود نزاع، سيتم حلها من قبل المحكمة بناءً على التفاصيل المحددة. ظروف القضية وطبيعة العلاقات القانونية بين الأطراف.

كما أن هناك حالات يأتي فيها القبول إلى الموجب، ولكن متأخرا، أي خارج المدة التي نص عليها الإيجاب أو القانون. إذا تم إرسال الموافقة في الوقت المناسب، ولكنها وصلت إلى مقدم العرض متأخرًا (على سبيل المثال، بسبب مسافة بريدية طويلة)، وفقًا للقاعدة العامة، لا يتم إبرام أي عقد. أما إذا أخطر الموجب للقابل فور تلقيه القبول المتأخر بموافقته على إبرام العقد، اعتبر العقد مبرماً.

هل من الممكن إلغاء القبول الذي تم إرساله مسبقاً؟

وفقًا للقاعدة العامة المنصوص عليها في الفقرة 2 من الفن. 435 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يعتبر العقد مبرمًا منذ لحظة استلام المرسل إليه للقبول. بموجب الفن. 439 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يحق للمقبول أيضًا إرسال إشعار إلى الموجب بشأن إلغاء القبول. إذا تم استلام هذا الإشعار في وقت سابق أو بالتزامن مع القبول، فإن هذا الأخير يعتبر غير مستلم.

وبالتالي، فإن الإشعار الذي يتلقاه مقدم العرض في الوقت المحدد يلغي جميع النتائج القانونية المترتبة على موافقة القابل على إبرام العقد.

إذا تلقى الموجب إشعار رفض القبول بعد استلام القبول، أي بعد إبرام الصفقة، فإن ذلك لا ينهي الاتفاقية. يمكن استخلاص هذا الاستنتاج على أساس أن سحب الموافقة ليس أساسًا لإنهاء الحقوق والالتزامات المدنية الناشئة بعد إبرام العقد.

إذا غير القابل رأيه بشأن الدخول في معاملة، فعليه أن يطعن فيها لأي سبب من الأسباب، مع الاعتراف بأنها غير مبرمة أو غير صالحة أو باطلة.

رفض القبول

ويرد مفهوم رفض إعطاء القبول في الفن. 443 القانون المدني للاتحاد الروسي. وبموجب هذه القاعدة، فإن الرد بالموافقة على إبرام معاملة بشروط أخرى لا يعد قبولا. ويعتبر هذا الرد رفضا، وهو أيضا عرض جديد.

وبالتالي، يصبح القابل المقصود عارضًا جديدًا، ويقترح شروطًا جديدة للعقد. لتسهيل فهم هذه العملية، يمكنك أن تتخيل أنها تبدأ من جديد، الآن فقط يجب على القابل الجديد، الذي كان في السابق مقدم العرض، أن يقرر ما إذا كان سيدخل في العقد أم لا.

يمكن أيضًا فهم الرفض على أنه إجراءات أخرى. على سبيل المثال، إذا تجاهل القابل العرض الذي أرسل إليه، فإنه في الواقع يرفض قبوله. وبالإضافة إلى ذلك، يجوز للشخص الذي يتلقى عرض الدخول في معاملة أن يرسل رفضًا كتابيًا إلى مقدم العرض، رافضًا القبول.

من الممكن أيضًا رفض العرض الشفهي - على سبيل المثال، في حالة عدم قبول الشخص الذي تلقى العرض على الفور، أو الرد عليه بالصمت، أو عدم اتخاذ إجراءات تشير إلى قبول العرض.

ما هو القبول المسبق؟

يشير هذا المفهوم إلى المعاملات في القطاع المصرفي. لشطب الأموال من حساب العميل، يجب على البنك الحصول على إذن منه بذلك (القبول). ومع ذلك، يمكن منح القبول ليس فقط عندما يصبح من الضروري شطب الأموال (لدفع مقابل الخدمات، وسداد المطالبات المالية، وما إلى ذلك)، ولكن أيضًا مقدمًا. يمنح القبول المقدم للبنك الحق في شطب الأموال مرة أخرى دون قبول، أي دون الحصول على موافقة صاحب الحساب.

وفقًا للقاعدة العامة الواردة في الفقرة 2 من الفن. 854 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يحق للبنك شطب الأموال من حسابات العملاء فقط بموافقتهم أو بقرار من المحكمة، وكذلك في الحالات المنصوص عليها في القانون أو الاتفاقية. وبالتالي فإن اتفاقية الحساب البنكي قد تنص على حق البنك في شطب الأموال من حساب العميل دون قبول. وهذا قبول مقدم من عميل البنك مقدما.

في هذه الحالة، في اتفاقية مع البنك، من المستحسن النص على من يمكنه أن يكون متلقي الأموال في حالة الخصم المباشر، ومن أي حساب محدد يتم الخصم منه، وما هو الحد الأقصى لمبلغ التحويل وفترة صلاحية المبلغ اتفاق.

أما خارج القطاع المصرفي، فلا يمكن منح القبول مسبقاً. وحتى في الحالات التي ينص عليها القانون، فإن قبول الموجب لا يزال ضروريا. على وجه الخصوص، يكون هذا ممكنًا إذا كان العقد ذا طبيعة عامة - ومع ذلك، يجب على الأطراف أن يتذكروا أنه إذا رفض مقدم العرض إبرام العقد، فقد يضطر في هذه الحالة إلى التوقيع من خلال المحكمة.

ولذلك فقد أوضحنا بالتفصيل معنى القبول، بما في ذلك القبول المقدم مقدماً. هذه موافقة على اقتراح لإبرام عقد، والذي يمكن تقديمه بأشكال مختلفة: مكتوب، شفهي، قاطع. وفي هذه الحالة على أية حال يكون القبول الذي تلقاه الموجب

قبول الدافع يعني موافقته على قيام البنك بخصم الأموال من الحساب لأسباب مختلفة (الدفع مقابل خدمات الأطراف المقابلة، وسداد المطالبات المالية للسلطات التنظيمية، وخصم الأموال لصالح البنك نفسه، وما إلى ذلك). لا يمكن أن يصدر القبول من الدافع فقط فيما يتعلق بالطلب الذي تلقاه، بل يمكن أيضًا أن يقدمه مقدمًا إلى البنك، الذي يقوم بعد ذلك بشطب الأموال دون قبول.

الموافقة هي منتج مع عدم المقاومة الكاملة للأطراف

وفقا للفقرة 2 من الفن. 854 من القانون المدني للاتحاد الروسي، دون أمر العميل، يُسمح بشطب الأموال من الحساب بقرار من المحكمة، وكذلك في الحالات التي ينص عليها القانون (على سبيل المثال، تحصيل مدفوعات الضرائب والجمارك) أو المنصوص عليها وذلك بالاتفاق بين البنك والعميل.

من المفيد للبنك أن يثبت الحق في شطب الأموال دون قبول من أجل استلام الأموال المستحقة له بسرعة لسداد ديون العميل، باعتبار أن الأموال الواردة إلى حساب العميل هي في الواقع تحت السيطرة المباشرة للبنك. البنك الذي لديه معلومات كاملة عنهم.

لذلك، وفقا للفرعية. 3 البند 3.1 من لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 31 أغسطس 1998 رقم 54-P، يتم سداد (إرجاع) الأموال التي يضعها البنك ودفع الفائدة عليها، على وجه الخصوص، عن طريق الشطب أموال من الحساب البنكي للعميل - المقترض (كيان قانوني) الذي تتم خدمته في البنك الدائن، بناءً على طلب الدفع من البنك الدائن (في حقل "شروط الدفع" في طلب الدفع، تتم الإشارة إلى "بدون قبول"). يتم شطب الأموال على أساس أمر مصرفي صادر عن البنك (البند 9.3 من لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 19 يونيو 2012 رقم 383-P (المشار إليها فيما يلي باللائحة رقم 383- ف).

يمكن للبنك أيضًا إنشاء إجراء مباشر للمستهلك بناءً على طلب العميل نفسه، إذا كان ذلك مطلوبًا بموجب شروط اتفاقيته مع الطرف المقابل. ويمكن إدراجها في اتفاقية الحساب البنكي، أو في اتفاقية إضافية لها، أو في اتفاقية منفصلة بين البنك والعميل ودائن الأخير. إن الاتفاق مع العميل على إجراء الخصم المباشر لخصم الأموال من حسابه يمنح البنك الحق في عدم طلب موافقة العميل، حيث أنها تعتبر مستلمة بالفعل.

وفقًا للفقرة 2.9.1 من اللائحة رقم 383-P، يمكن تقديم القبول المسبق من قبل الدافع في اتفاقية بين بنك الدافع والدافع و (أو) في شكل رسالة أو مستند منفصل، بما في ذلك بيان بالقبول المسبق، صادر عن الدافع في شكل إلكتروني أو على الورق، يشير إلى مبلغ القبول أو إجراء تحديده، ومعلومات عن متلقي الأموال، والتزام الدافع والاتفاقية الرئيسية، بما في ذلك في الحالات ينص عليه القانون الاتحادي، مع الإشارة إلى إمكانية (استحالة) التنفيذ الجزئي للأمر، بالإضافة إلى معلومات أخرى. ويجوز منح هذا القبول مقدمًا فيما يتعلق بحساب مصرفي واحد أو أكثر للدافع.

مقدمًا، يتم توقيع قبول الدافع في شكل مستند أو رسالة منفصلة في شكل إلكتروني بتوقيع إلكتروني، ونظير للتوقيع المكتوب بخط اليد و (أو) مصدق بواسطة الرموز وكلمات المرور وغيرها من الوسائل للتأكد من أن تم إعداد مستند أو رسالة في شكل إلكتروني بواسطة الدافع أو الشخص (الأشخاص) المعتمدين. يتم هذا القبول للدافع مقدمًا في شكل مستند أو رسالة منفصلة على الورق بتوقيع مكتوب بخط اليد (توقيعات) وختم (إن وجد) للدافع وفقًا للعينات المعلنة للبنك في البطاقة.

إذا كانت نتيجة مراقبة وجود قبول مسبق من قبل الدافع إيجابية، يقوم بنك الدافع بمراقبة كفاية الأموال في الحساب البنكي للدافع. إذا كان أمر متلقي الأموال لا يتوافق مع شروط قبول الدافع مقدما، فإن أمر متلقي الأموال يخضع للإرجاع، ما لم ينص الاتفاق على التزام البنك الدافع بطلب قبول الدافع في هذه القضية.

إذا كانت نتيجة مراقبة وجود قبول مسبق من قبل الدافع سلبية، بما في ذلك إذا كانت إمكانية التنفيذ الجزئي غير منصوص عليها في شروط القبول المسبق للدافع، فإن أمر متلقي الأموال يخضع للتحويل إلى الدافع بالطريقة التي تحددها الاتفاقية، من أجل الحصول على قبول الدافع من قبل بنك الدافع.

وبالتالي، ينبغي تحديد الإجراء غير المقبول لشطب الأموال من حساب العميل في اتفاقية معه، مع الإشارة إلى متلقي الأموال (البنك أو الطرف المقابل لصاحب الحساب)، وأرقام الحساب الذي سيتم الخصم منه الحد الأقصى لمبلغ القبول أو شروط شطب جميع المبالغ الواردة إلى حساب العميل دون استثناء، مع الإشارة إلى إمكانية التنفيذ الجزئي للأوامر في حالة عدم وجود أموال كافية في الحساب، وكذلك بيان مدة صلاحية الأمر أمر عدم القبول وشرط عدم تمكن العميل من إلغاء قبوله من جانب واحد طوال مدة سريانه.

لا ينبغي أن يتم تحرير هذا القبول مسبقًا في شكل رسالة منفصلة من العميل، حيث يمكنه دائمًا إلغاءه، بينما في اتفاقية إنشاء إجراء غير مقبول لشطب الأموال، يمكن اشتراط أن يكون هذا الإجراء صالحة لفترة معينة ولا يمكن تغييرها من جانب واحد من قبل صاحب الحساب.

يجب أن تشير اتفاقية إنشاء إجراء الدفع المباشر إلى جميع الحسابات التي يمكن شطب الأموال منها. إن مجرد الإشارة إلى إمكانية الخصم من أي حسابات مفتوحة لدى بنك معين لن يكون كافيا، كما يتبين من مثال تسوية المنازعات المصرفية التي تشمل المستهلكين.

كن حذرا مع المستهلكين

يجب استخدام الإجراء المباشر لخصم الأموال من الحساب بعناية مع المستهلكين الذين يمثلون الطرف الأضعف اقتصاديًا في اتفاقية الحساب المصرفي وبالتالي يتمتعون بحماية متزايدة من الدولة. يمكن تفسير أي قيود على حقوق المستهلكين على أنها انتهاك لحقوقهم، ونتيجة لذلك، تكون غير صالحة على أساس المادة. 16 من قانون 02/07/1992 رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك"، حيث لا يمكن تفاقم وضعهم مقارنة بكيفية تحديده بموجب التشريع الحالي للاتحاد الروسي (قرار AS UO بتاريخ 31/12/2014 رقم F09-9295/14).

بالإضافة إلى إبطال شرط الاتفاقية بشأن الخصم المباشر للأموال من حسابات المستهلكين وحرمانها من القوة القانونية، قد يكون البنك أيضًا مسؤولاً إداريًا عن حقيقة إدراجها في الاتفاقية بموجب الجزء 2 من الفن. 14.8 قانون الجرائم الإدارية للاتحاد الروسي.

يمكن للبنك إنشاء أمر مباشر في العلاقات مع المستهلكين مع إشارة واضحة إلى الحسابات التي سيتم الخصم منها. لا يحق للبنك شطب الأموال المستحقة له من أي حسابات للمقترضين - المستهلكين دون قبولها، لأنه لا يحق له التصرف فيها دون موافقته، وهذا القبول مقدمًا ممكن فقط فيما يتعلق إلى حسابات مصرفية محددة بدقة (قرار المحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 18/08/2014 في القضية رقم A79-1500/2013).

في اتفاقية القرض مع المقترض-المستهلك، لا يحق للبنك وضع شرط على القبول المسبق لشطب أي مبالغ مالية (أصل الدين، الفوائد، الغرامات، الخسائر، إلخ) من أي حسابات للمقترض فتح مع هذا البنك، حيث أن القانون لا ينص على مثل هذه الإمكانية. إن المطالبات باسترداد الغرامات والخسائر ليست مثيرة للجدل بشكل عام؛ وقد يتم رفض استيفاءها كليًا أو جزئيًا، وبالتالي، من حيث المبدأ، لا يمكن توسيع نطاق إجراء عدم القبول ليشملهم.

لا يجوز شطب الأموال دون قبول إلا من تلك الحسابات المنصوص عليها صراحة في شروط الشطب المباشر، والتي يتم لفت انتباه المقترض إليها وقبولها من خلال التوقيع على المستندات ذات الصلة (الاتفاقية، الاتفاقية الإضافية، طلب الانضمام إلى الشروط العامة للخدمات المصرفية). إن عبارة "الخصم من أي حسابات مصرفية للمقترض، بما في ذلك الحسابات التي سيتم فتحها له في المستقبل" لا تتوافق مع القانون ومعايير القبول المسبق (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار ZSO بتاريخ 21 مارس ، 2014 في القضية رقم A27-8413/2013).

ويرجع ذلك إلى أن طلب العميل كأساس لشطب الأموال يجب أن يكون محددًا ويحتوي على إرادته الواضحة بشأن ضرورة تحويل مبلغ معين إلى مستلم محدد. هذا القبول مقدمًا له طبيعة أمر من العميل في الحالة التي يكون فيها من الواضح بوضوح المبلغ الذي سيتم تحويله ولمن ومن أي حساب (أي حسابات)، لأن هذا الحق هو حق العميل ويمكنه يمارسه بمحض إرادته ولمصلحته (قرار هيئة رئاسة محكمة خاباروفسك الإقليمية بتاريخ 19 يناير 2015 رقم 44-ز-1/15).

لا يحق للبنك التصرف بشكل لا يقبل الجدل في الأموال الموجودة في حسابات العميل، بغض النظر عن وجود أو عدم وجود أسباب قانونية لمطالبتهم، وصحة مبلغ المبلغ المطالب به (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار لشمال القوقاز المنطقة بتاريخ 12 فبراير 2014 في القضية رقم A53-11525/2013) وفي غياب مراعاة إرادة العميل، يُحرم المستهلك من فرصة التأثير على محتوى المستندات الموقعة (قرار AS SZO بتاريخ 02/09/2015 في القضية رقم A05-1370/2014)، وبالتالي لا يمكن اعتبار أنه تم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين بشأن الخصم المباشر للأموال (البند 6 من الرسالة الإعلامية لهيئة رئاسة المجلس الأعلى محكمة التحكيم للاتحاد الروسي بتاريخ 13 سبتمبر 2011 رقم 146).

حرية التعاقد

إذا كان البنك قد حدد حسابات محددة للعميل في اتفاقية استخدام الأمر المباشر، فإن قائمة المبالغ المراد شطبها تكون مقبولة، فيحق له استخدامها، حيث أن البنك لديه في اتفاقية الحساب البنكي الحق في اشتراط حقه في الشطب دون قبول من أي حسابات مفتوحة للعميل لدى البنك بما في ذلك حسابات الودائع وحسابات الرواتب مبالغ مالية لسداد التزامات العميل تجاهه بموجب اتفاقية القرض (أصل الدين) الديون، فوائد الاستخدام، العمولات)، وهذا الشرط لا يتعارض مع القانون (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة تفير الإقليمية بتاريخ 07/03/2014 في القضية رقم 33-2445).

على سبيل المثال، لا يمكن اعتبار الخصم المباشر للمال من حسابات العميل لسداد دين قرضه للبنك انتهاكا لحقوقه إذا تم الاتفاق على هذا الإجراء بينهما، مع بيان الحسابات المحددة وأنواع الدفعات المتعلقة بها يتم تطبيقه، على الرغم من أنه نتيجة لتطبيقه، يتم تقليل حجم الدين الحالي للعميل للبنك، ولا يتم فرض غرامة عليه بسبب التأخر في السداد، الأمر الذي يستلزم أيضًا تأثيرًا اقتصاديًا مفيدًا له (تحديد محكمة تشيليابينسك الإقليمية بتاريخ 20 نوفمبر 2014 في القضية رقم 11-12092/2014).

يجب ضمان حق البنك في شطب الأموال دون تفويض من حسابات المقترض لسداد دين قرضه في جميع المستندات الموقعة مع المقترض (اتفاقية القرض، الاستبيان - طلب انضمام المقترض إلى الشروط العامة للخدمات المصرفية، مثل هذه الشروط نفسها، اتفاقية الحساب البنكي، الخ.)، والتي تشير إلى أنه يحق للبنك شطب الأموال المستحقة لصالحه من حسابات معينة، بما في ذلك حسابات الرواتب، بشكل شهري أو في أي وقت آخر، على أن يتم الاتفاق على جميع الحسابات من قبل الأطراف، وهو ما لا يتعارض مع الفن. 854 من القانون المدني للاتحاد الروسي (حكم الاستئناف الصادر عن محكمة تفير الإقليمية بتاريخ 3 يوليو 2014 في القضية رقم 33-2445).

إذا تم إضفاء الطابع الرسمي على العلاقة مع العميل من خلال قبول طلب منه للانضمام إلى الشروط العامة للخدمات المصرفية، فيجب عمل عمود منفصل في مثل هذا البيان حول موافقة العميل على حق البنك في شطب الأموال مباشرة من عميل معين حسابات لسداد الديون للبنك، مع بيان أنواع الأشياء المشطوبة والمبالغ المالية.

حول المخاطر

يجب أن يأخذ البنك في الاعتبار أنه ليس له الحق في اتفاقية القرض للإشارة إلى أن التزام المقترض المستهلك بسداد أقساط شهرية على القرض يعتبر مستوفياً فقط إذا تم إيداع مبلغ من الأموال في الحساب المصرفي للمقترض بمبلغ لا يقل عن مبلغ التزاماته في التاريخ المحدد، في موعد لا يتجاوز وقت معين، حتى يتمكن من شطب هذا المبلغ دون قبول، حيث أن للمقترض المستهلك الحق، حسب تقديره، في الاختيار طريقة سداد القرض - نقدًا في مكتب النقد بالبنك، عن طريق التحويل البنكي، وتكليف طرف ثالث بالوفاء بالالتزام، وما إلى ذلك (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار التابعة للخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار بتاريخ 02/05/2014 في القضية رقم A70-6209/2013).

بالإضافة إلى ذلك، لا يحق للبنك أيضًا شطب الأموال مباشرة من حساب العميل لديون زوجته (الشركة التي أنشأها)، إذا لم يقدم العميل أي ضمانات لصالح البنك ولا يوجد دليل على أن الدين المحدد يمكن أن يعزى إلى الالتزامات المشتركة للزوجين وفقًا للفقرة 2 من الفن. 45 من RF IC (تحديد القوات المسلحة للاتحاد الروسي بتاريخ 12 مايو 2015 رقم 45-KG15-4). ومع ذلك، يحق للبنك النص على هذا الشرط في اتفاقية الحساب البنكي للعميل، مما سيمنحه الحق في شطب الأموال من حسابات العميل دون قبول (المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

كما يجب على البنك أن يأخذ في الاعتبار مثل هذه المخاطر مثل إمكانية الاعتراض على عملية مصرفية للخصم المباشر للأموال من حساب العميل كجزء من قضية الإفلاس وفقًا للقواعد المنصوص عليها في الفصل الثالث.1 من القانون الاتحادي 26 أكتوبر 2002 رقم 127-FZ "بشأن الإعسار (الإفلاس) )"، ولا سيما بموجب الفن. 61.3 كمعاملة مع الأفضلية.

وفي هذه الحالة، يجب على البنك تقديم حجج مثل حقيقة أن المدين ليس لديه أي مطالبات مستحقة على الدائنين الآخرين وقت المعاملة، وسداد الدين نتيجة الشطب المباشر باستخدام الأموال المودعة في الحساب من قبل المدين نفسه ويبقى في الحساب بعد التسويات مع الدائنين الآخرين في نهاية كل يوم عمل، مما يدل على أن المعاملة المصرفية المتنازع عليها لا يوجد عليها أي علامات معاملة ذات تفضيل، نظرا لعدم وجود متطلبات كانت موجودة قبل أن تتم الدفعات المتنازع عليها صدر (قرار المحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 19 يونيو 2015 رقم 309-ES15-2399).

لا تنزعج. الأمر بسيط، سأشرحه الآن.

إذا لم تكن قد واجهت ذلك بنفسك، فمن المحتمل أنك سمعت قصصًا من الأصدقاء حيث، في حالة التأخر في سداد القرض، يقوم البنك "بخصم" الأموال من حساب المقترض. وليس فقط من الحساب المخصص لسداد الديون، بل من أي حسابات مفتوحة لدى هذا البنك.

غالبًا ما يحدث أن يحصل المقترض على راتبه في حساب في نفس البنك الذي حصل منه على القرض. إما أنه تلقى التحويل، أو قام بنفسه بإيداع الأموال في البطاقة المفتوحة في هذا البنك. لا يهم. والحقيقة هي أن البنك قد يعطل خطط توزيع ميزانية الأسرة.

على سبيل المثال. لقد خططت لكل شيء: هذا الجزء من المال هنا، وهذا الجزء هنا، وهذا المبلغ لرياض الأطفال، وهذا سداد دين لأحد الجيران، وما إلى ذلك. وبعد ذلك سأقوم بسداد القرض، الشهر المقبل.... أو حتى في وقت لاحق.

وبعد ذلك تتلقى رسالة نصية قصيرة مثل: "لقد تم شطب راتبك بالكامل، بلاه بلاه، وسنلقي بكل خططك هباءً. مع خالص حبي لك، PromChesKhvostBank.

غالبًا ما يحدث أن يتم شطب جميع الأجور والمعاشات التقاعدية والمزايا الاجتماعية وما إلى ذلك من "الصافي".

ويتم نشر معلومات مختلفة بين المواطنين بخصوص هذا الأمر. معظمهم مقتنعون بأن هذا غير قانوني. يدعي شخص ما أنه يمكن شطب 50٪ فقط (يتم الخلط بينها وبين إجراءات التنفيذ). ويذهب آخرون إلى المحكمة، حيث يُحرمون للأسف.

انه سهل. عندما يوقع المقترض على اتفاقية قرض، إلى جانب الاتفاقية، فإنه يوقع مجموعة من الطلبات والإضافات المتنوعة، وروابط لبعض "شروط الإقراض العامة" المنشورة على موقع البنك، ويتم منح الموافقة على جميع أنواع التأمين، "الحماية المالية" ، إلخ.

وهنا يدرج البنك في الاتفاقية أو في أحد ملاحقها شرطاً يوافق بموجبه المقترض على شطب مبلغ الدين من أي حسابات مفتوحة لدى هذا البنك في حالة عدم استلام دفعة القرض في الوقت المحدد.

هذه هي موافقتك في لغة الممولين تسمى "القبول مقدما".

وفيما يتعلق بما ورد أعلاه، فإن جميع عمليات الشطب هذه قانونية ويتم كل ذلك بموافقتك. وبناء على ذلك، فإن جميع مطالباتك للبنك بشأن شطب الأموال لن يكون لها أساس من الصحة. لا تضيعوا المال على المحامين.

هناك طريقة أسهل.

بناء على أحكام الفن. 6 من القانون الاتحادي الصادر في 27 يونيو 2011 N 161-FZ "بشأن نظام الدفع الوطني"، يمثل هذا القبول مقدمًا تعبيرًا من جانب واحد عن الإرادة يعبر عن موافقة الدافع على خصم الأموال من حسابه المصرفي (ليس لمرة واحدة، ولكن على أساس مستمر).

ومن خلال تقديم هذا القبول مقدمًا، يتصرف المقترض بمحض إرادته ولمصلحته الخاصة.

تقديم هذا القبول مقدما هو يمين، أ ليس التزامامستعيروفي حالة غيابه، لا يحق للبنك تحويل أموال المقترض من حساب مفتوح لدى البنك لسداد الدين بموجب اتفاقية القرض.

بناءً على أحكام القانون الاتحادي "بشأن نظام الدفع الوطني"، وكذلك وفقًا للوائح بنك روسيا "بشأن قواعد تحويل الأموال" في ظل وجود قبول مسبق للدافع الحق يتغيرشروطه أو يتذكرالقبول المعطى مسبقا.

سؤال:حسب الفقرات. 2.9.1 البند 2.9 من لائحة بنك روسيا رقم 383-P بتاريخ 19 يونيو 2012 "بشأن قواعد تحويل الأموال" (المشار إليها فيما يلي باسم اللائحة رقم 383-P)، يمكن تقديم هذا القبول للدافع في مقدمًا في اتفاقية بين بنك الدافع والدافع و (أو) في شكل رسالة أو مستند منفصل، بما في ذلك بيان الدفع المقدم للقبول، الذي وضعه الدافع إلكترونيًا أو على الورق، مع الإشارة إلى مبلغ القبول أو إجراءات تحديد ذلك، معلومات حول متلقي الأموال الذي له الحق في تقديم أوامر إلى الحساب البنكي للدافع، بشأن التزام الدافع والاتفاقية الرئيسية، بما في ذلك في الحالات المنصوص عليها في القانون الاتحادي، إشارة إلى الاحتمال (الاستحالة) التنفيذ الجزئي للأمر، بالإضافة إلى معلومات أخرى.
في هذا الصدد، لدى البنوك سؤال حول إمكانية قيام العميل بإلغاء القبول المقدم مسبقًا، والذي يتم تقديمه في الاتفاقية بين بنك الدافع والدافع أو في اتفاقيات أخرى، والتي يكون إبرامها منتشرًا على نطاق واسع في الممارسة العملية (على سبيل المثال، في الاتفاقيات الثلاثية المبرمة بين البنك وعميله (الدافع) ودائن الدافع).
نعتقد أن اللائحة رقم 383-P تنص على ضرورة حصول البنك على موافقة العميل (الدافع) على خصم الأموال من حسابه بناءً على طلب أطراف ثالثة (المشار إليها فيما بعد بموافقة الدافع) والطرق المقبولة لإضفاء الطابع الرسمي على موافقة الدافع (من خلال الإشارة بشكل مناسب إلى الموافقة في الاتفاقية/من خلال إضفاء الطابع الرسمي على الموافقة في شكل رسالة منفصلة/من خلال إصدار الموافقة في شكل مستند على الورق أو في شكل إلكتروني).
موافقة الدافع هي عمل من جانب واحد (حتى لو تم تضمينها في نص الاتفاقية) ولا تتطلب من الدافع التوصل إلى اتفاق مع أشخاص آخرين، بما في ذلك بنك الدافع أو الدائن.
حتى أن بعض المحاكم تؤكد على أن هذا القبول مقدمًا له بالضبط طبيعة أمر العميل بشأن المبلغ الذي سيتم تحويله ولمن ومن أي حساب (أي حسابات) (قرار محكمة الاستئناف للتحكيم الثامن عشر بتاريخ 3 ديسمبر 2013 ن). 18AP-11540/2013).
وبالتالي، فإن إدراج شروط القبول المسبق في نص الاتفاقات الثنائية/الثلاثية (الأخرى متعددة الأطراف) لا يعني أنه من المستحيل على الدافع تغيير شروط القبول المسبق من جانب واحد عن طريق إرسال رسالة مقابلة أو وثيقة إلى البنك بالشكل الذي تحدده القوانين التنظيمية الحالية.
هل يمكن للعميل إلغاء القبول السابق الذي ينص على شرطه باتفاق الطرفين؟

إجابة:
البنك المركزي للاتحاد الروسي

خطاب
بتاريخ 30 نوفمبر 2015 ن 31-2-12/12743

استعرضت الإدارة القانونية خطابًا من رابطة البنوك الروسية بشأن إمكانية الحد من الحق في التصرف في الأموال الموجودة في حساب مصرفي، على أساس اتفاقية، عن طريق إلغاء القبول المقدم مسبقًا، وأبلغت بما يلي.
إجراء إجراء مدفوعات غير نقدية في شكل تحويل أموال بناءً على طلب متلقي الأموال (الخصم المباشر) ، والذي ينص على خصم الأموال من الحساب البنكي للدافع بموافقته (قبول الدافع) بأمر يتم تحديد متلقي الأموال بموجب المادة 6 من القانون الاتحادي "بشأن نظام الدفع الوطني" "(المشار إليه فيما يلي باسم القانون).
وفقًا لهذه المادة، يجب النص على حق متلقي الأموال في تقديم طلبات على الحساب المصرفي للدافع في اتفاقية بين مشغل تحويل الأموال الذي يخدم الدافع والدافع. وفي الوقت نفسه، تنص المادة 6 من القانون على أنه يجب على الدافع إعطاء الموافقة (القبول) في الاتفاق بين مشغل تحويل الأموال الذي يخدم الدافع والدافع، إما في شكل مستند أو رسالة منفصلة قبل استلام المبلغ. طلب متلقي الأموال أو بعد استلامها من قبل مشغل تحويل الأموال الذي يخدم الدافع (النقاط 2 - 3).
وبالإضافة إلى ذلك، تنص الفقرة 11 من المادة 6 من القانون على إمكانية رفض الدافع للقبول.
وفقًا للمتطلبات المحددة، تحدد الفقرة 2.9 من لوائح بنك روسيا بتاريخ 19 يونيو 2012 N 383-P "بشأن قواعد تحويل الأموال" (المشار إليها فيما بعد باللوائح)، التزام البنك الدافع، استلام أمر من متلقي الأموال يتطلب قبول الدافع، للتحكم في التوافر مقدمًا بشرط قبول الدافع وفقًا للفقرة الفرعية 2.9.1 من البند المحدد، أو في حالة عدم وجود قبول مسبق للدافع، الحصول على قبول الدافع وفقًا للفقرة الفرعية 2.9.2 من البند المحدد.
مع الأخذ في الاعتبار ما ورد أعلاه، نعتقد أنه من المشروع للبند الفرعي 2.9.1 من البند 2.9 من اللائحة وضع قاعدة تنص على حق الدافع في تغيير شروط قبوله أو إلغاء قبول معين مقدمًا بالطريقة المنصوص عليها بالعقد، بغض النظر عن شكل الموافقة (القبول).

تاريخ النشر: 17/01/2018

هل يجوز للبنوك خصم الأموال من حساب العميل دون موافقته؟ (الشطب المباشر)

القبول يعني أن الدافع يقر بأن طلب السداد المقدم من الدائن صحيح وقابل للسداد ويطلب من البنك شطب مبلغ طلب السداد من حسابه. كقاعدة عامة، يحق للبنك شطب الأموال من حساب عميله فقط بموافقته - القبول.

ومع ذلك، في الوقت الحاضر، أصبحت مشكلة تحديد الآلية القانونية للخصم المباشر للأموال أكثر حدة.

لكن هناك استثناء لهذه القاعدة، وهو السماح للبنك بخصم أموال من حساب عميله دون موافقته، أي دون قبول.

يُسمح بشطب الأموال الموجودة في الحساب دون أمر العميل بقرار من المحكمة، وكذلك في الحالات التي ينص عليها القانون أو المنصوص عليها في اتفاقية بين البنك والعميل (البند 2 من المادة 854 من القانون المدني) الاتحاد الروسي).

وتجدر الإشارة إلى أنه من المفيد للبنك أن يثبت الحق في شطب الأموال دون قبول من أجل استلام الأموال المستحقة له بسرعة لسداد ديون العميل، على اعتبار أن الأموال الواردة إلى حساب العميل هي في الواقع تحت السيطرة المباشرة على البنك الذي لديه معلومات كاملة عنهم.

وبشكل عام، يمكن إدراج الأمر المباشر في اتفاقية الحساب البنكي، أو في اتفاقية إضافية له، أو في اتفاقية منفصلة بين البنك والعميل والدائن لهذا الأخير. إن الاتفاق مع العميل على إجراء الخصم المباشر لخصم الأموال من حسابه يمنح البنك الحق في عدم طلب موافقة العميل، حيث أنها تعتبر مستلمة بالفعل. يتم شطب الأموال على أساس أمر مصرفي صادر عن البنك (البند 9.3 من لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 19 يونيو 2012 رقم 383-P "بشأن قواعد تحويل الأموال" (المشار إليها فيما بعد يشار إليها باللائحة رقم 383-P)).

ولكن في هذه الحالة، تجدر الإشارة إلى أن المستهلكين هم الطرف الأضعف اقتصاديًا في اتفاقية الحساب المصرفي، وبالتالي يتمتعون بحماية متزايدة من الدولة. يمكن تفسير أي قيود على حقوق المستهلكين على أنها انتهاك لحقوقهم، ونتيجة لذلك، تكون غير صالحة على أساس المادة. 16 من قانون 02/07/1992 N 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك"، حيث لا يمكن تفاقم وضعهم مقارنة بكيفية تحديده بموجب التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

لذلك، على سبيل المثال، فإن تضمين اتفاقية القرض شرطًا يتعلق بالقبول المسبق لخصم الأموال من حسابات المقترض، دون الإشارة إلى حسابات محددة يمكن للبنك أن يقوم بالخصم منها، هو شرط ينتهك حقوق المستهلك. في اتفاقية القرض مع المقترض الاستهلاكي، لا يحق للبنك وضع شرط على القبول المسبق لشطب أي مبالغ مالية (أصل الدين، الفوائد، الغرامات، الخسائر، إلخ) من أي حسابات خاصة بالمقترض الاستهلاكي. فتح المقترض مع هذا البنك، حيث أن القانون لا ينص على مثل هذا الاحتمال. إن المطالبات باسترداد الغرامات والخسائر ليست مثيرة للجدل بشكل عام؛ وقد يتم رفض استيفاءها كليًا أو جزئيًا، وبالتالي، من حيث المبدأ، لا يمكن توسيع نطاق إجراء عدم القبول ليشملهم. بالإضافة إلى إبطال شرط الاتفاقية بشأن الخصم المباشر للأموال من حسابات المستهلكين وحرمانها من القوة القانونية، قد يكون البنك أيضًا مسؤولاً إداريًا عن حقيقة إدراجها في الاتفاقية بموجب الجزء 2 من الفن. 14.8 من قانون الاتحاد الروسي بشأن الجرائم الإدارية.

وبالتالي، يمكن للبنك إنشاء نظام مباشر في العلاقات مع المستهلكين مع إشارة واضحة إلى الحسابات التي سيتم الخصم منها. لا يحق للبنك شطب الأموال المستحقة له من أي حسابات للمقترضين - المستهلكين دون قبولها، لأنه لا يحق له التصرف فيها دون موافقته، وهذا القبول مقدمًا ممكن فقط فيما يتعلق إلى حسابات مصرفية محددة بدقة، والمشار إليها صراحة في شروط الشطب المباشر التي يتم لفت انتباه المقترض إليها وقبولها من خلال التوقيع على المستندات ذات الصلة (اتفاقية، اتفاقية إضافية، طلب الانضمام إلى الشروط العامة للخدمات المصرفية ). إن عبارة "الخصم من أي حسابات مصرفية للمقترض، بما في ذلك تلك التي ستفتح له في المستقبل" لا تتوافق مع القانون ومعايير القبول المسبق.

ويرجع ذلك إلى أن طلب العميل كأساس لشطب الأموال يجب أن يكون محددًا ويحتوي على إرادته الواضحة بشأن ضرورة تحويل مبلغ معين إلى مستلم محدد. هذا القبول مقدمًا له طبيعة طلب العميل في الحالة التي يكون فيها من الواضح بوضوح المبلغ الذي سيتم تحويله ومن أي حساب (أي حسابات)، لأن هذا الحق هو حق العميل ويمكن ممارسته بمحض إرادته ومصلحته.

بالإضافة إلى ذلك، لا يحق للبنك أيضًا شطب الأموال مباشرة من حساب العميل لديون زوجته (الشركة التي أنشأها)، إذا لم يقدم العميل أي ضمانات لصالح البنك ولا يوجد دليل على أن الدين المحدد يمكن أن يعزى إلى الالتزامات المشتركة للزوجين وفقًا لقانون الأسرة في الاتحاد الروسي. ومع ذلك، يحق للبنك النص على هذا الشرط في اتفاقية الحساب البنكي للعميل، مما سيمنحه الحق في شطب الأموال من حسابات العميل دون قبول (المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

هناك حالات يجب فيها على البنك، بموجب القانون، شطب الأموال من حساب عميله بطريقة غير مقبولة (لا تقبل الجدل) دون الحصول على الموافقة المناسبة:

• على أساس أمر تنفيذ أو قرار المحضر - المنفذ دون تقديمه إلى بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى من قبل المسترد أو المحضر - منفذ مستندات التسوية (البند 2 من المادة 70 "بشأن إجراءات الإنفاذ")؛
• بناءً على طلب السلطات الضريبية (البند 1 من المادة 46 من قانون الضرائب في الاتحاد الروسي)؛
• تحصيل الرسوم الجمركية والرسوم (المادة 153 القانون الاتحادي الصادر في 27 نوفمبر 2010 رقم 311-FZ"بشأن التنظيم الجمركي في الاتحاد الروسي")؛
• شطب الأموال من حساب المستأجر بناء على طلب المؤجر في حالة تأخر دفعات الإيجار بموجب عقد الإيجار (البند 1 من المادة 13) القانون الاتحادي الصادر في 29 أكتوبر 1998 رقم 164-FZ"بشأن الإيجار التمويلي (التأجير)" (المشار إليه فيما بعد بقانون الإيجار))؛
• تحصيل المتأخرات على أقساط التأمين والجزاءات والغرامات (المادة 19). القانون الاتحادي الصادر في 24 يوليو 2009 رقم 212-FZ"بشأن مساهمات التأمين في صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي، وصندوق التأمين الاجتماعي في الاتحاد الروسي، والصندوق الفيدرالي للتأمين الطبي الإلزامي")، وما إلى ذلك.

الحالة الأكثر شيوعًا للخصم المباشر للأموال من حساب العميل هي الخصم على أساس أمر تنفيذ أو أمر تنفيذ آخر، وهو أمر إلزامي للبنك (أمر من المحكمة، اتفاقيات موثقة بشأن دفع النفقة أو نسخها الموثقة والشهادات الصادرة عن لجان النزاعات العمالية والوثائق الأخرى المحددة في الفقرة 1 من المادة 12 القانون الاتحادي الصادر في 2 أكتوبر 2007 رقم 229-FZ"في إجراءات التنفيذ").