Правила страхования имущества. Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила Страхование имущества: виды

Исследуются проблемы соотношения договора страхования предпринимательского риска с иными договорами страхования (имущества и ответственности). Анализируется актуальный и спорный вопрос об особенностях рассматриваемого вида страхования.

Данная статья была скопирована с сайта https://www.сайт

Страницы в журнале: 64-67

Р.Р. Поспелов,

аспирант, ассистент кафедры гражданского и предпринимательского права Юридической школы Дальневосточного федерального университета, Россия, г. Владивосток [email protected]

Ключевые слова: предпринимательский риск, закон, страховое дело, имущество, интерес, страхование.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации 1996 года (далее - ГК РФ) и Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) российское законодательство оперирует тремя видами имущественного страхования: имущества, ответственности, предпринимательского риска.

Легальное разделение имущественного страхования свидетельствует о самостоятельности договора страхования предпринимательского риска, и, следовательно, соответствующего объекта страхования. Однако далеко не все исследователи согласны с обозначенной системой имущественного страхования.

И.Т. Балабанов, Л.И. Корчевская и К.Е. Турбина, Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов выделяют в имущественном страховании только страхование имущества и ответственности , не упоминая при этом о договоре страхования предпринимательского риска. В качестве аргумента исследователи указывают на отсутствие оснований для рассмотрения предпринимательского риска в качестве самостоятельного объекта страхования.

С чем связано столь неоднозначное отношение к предпринимательскому риску? Для ответа на поставленный вопрос следует обратиться к критериям юридической классификации имущественного страхования.

Как верно указывает Н.А. Чигасова, для проведения классификации исследователи используют разные критерии, нередко даже несколько критериев . Наиболее распространенной точкой зрения является необходимость разграничивать отрасли страхования в зависимости от объекта страхования и объема страховой ответственности .

Как следует из ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектом страхования всегда являются имущественные интересы. В то же время сама по себе категория интереса представляется весьма неопределенной. Широко распространенные в правилах страхования формулировки, как то «страхованию по договору подлежат имущественные интересы страхователя, связанные с…» по существу ничего не раскрывают. Как страховщику, так и страхователю важно, что конкретно вправе требовать страхователь при наступлении страхового случая, в чем выражаются обязательства сторон. Иными словами, предпринимателю хотелось бы больше знать не об абстрактных категориях (интерес обеспечить сохранность имущества), а о реальном содержании договора страхования (в чем реализуется страховой риск, какие потери и в каком объеме покрываются страховым возмещением). Именно эти вопросы интересуют стороны страхового правоотношения. Поэтому мы предлагаем при анализе видов страхования исходить не просто из критерия имущественного интереса, но из комбинации критериев «страховой интерес - страховой случай - страховое возмещение».

Проведем анализ видов имущественного страхования, с тем чтобы выявить особенности страхования предпринимательского риска.

Исследуя страхование имущества, в первую очередь следует обратить внимание на двоякое определение страхового интереса применительно к данному виду страхования. В силу п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела в рамках страхования имущества «обеспечиваются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Согласно же п. 2 ст. 929 ГК РФ «страховым интересом признается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества». Обращает на себя внимание наличие в законе категорий «страховой интерес» и «имущественный интерес», которые необходимо разграничивать. Имущественный интерес согласно буквальному толкованию нормы права можно определить как стремление иметь и реализовывать правомочия правообладателя имущества. Страховой же интерес согласно ГК РФ по существу соотносится с риском исчезновения/негативного изменения состояния имущества. Из связи двух рассматриваемых категорий следует, что страховой интерес направлен на защиту правомочий правообладателя имущества, т. е. на защиту имущественного интереса. Следовательно, страховой интерес всегда вторичен (производен) от интереса имущественного. Данное заключение находит поддержку в законе, поскольку согласно п. 2 ст. 920 ГК РФ «договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен». Целесообразность выделения в законодательстве страхового интереса при наличии интереса имущественного, на наш взгляд, сомнительна. Неодинаковое определение по существу одного и того же интереса страхователя в ГК РФ и специальном страховом законодательстве неизбежно приводит к различному содержанию соответствующих категорий.

В первом случае (страховой интерес) страхователь желает оградить себя от препятствий и (или) невозможности реализовать имеющиеся у нас правомочия в отношении имущества и, соответственно, получить покрытие вызванных такими препятствиями убытков.

Во втором случае (имущественный интерес) картина иная: основанием страховой выплаты будет являться возникновение убытков, вызванных утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества.

Представляется, что в первом случае убытки определяются гораздо шире: имущество может быть и не повреждено, и не утрачено, но осуществить в отношении имущества отдельные правомочия не представляется возможным. Яркий пример - требование негаторного характера: лицо арендует склад, который со всех сторон окопан ввиду ремонтных работ, т. е. доступ к нему ограничен. В данном случае склад не поврежден. То есть формально имущественный интерес владельца склада не нарушен. Однако имеющийся на складе товар лицо не может реализовать, поскольку лишено доступа (права пользования) к складу. Подобный риск можно рассматривать как риск неполучения ожидаемой прибыли.

Таким образом, в зависимости от названия интереса и подхода различных правовых актов к его содержанию мы одну ситуацию можем квалифицировать либо как наступление страхового случая либо как его ненаступление.

В этом смысле было бы неверно под страхованием имущества понимать стремление страхователя минимизировать негативные последствия исключительно повреждения и (или) утраты имущества. Напротив, Закон об организации страхового дела позволяет вывести, на наш взгляд, более практическое и отвечающее интересам страхователя определение убытков - страхованию подлежат любые негативные последствия, вызванные ограничением и (или) лишением собственника (владельца) правомочий в отношении имущества.

В пользу выбора последней трактовки страхования имущества говорит также определение имущества, в которое включаются не только собственно объекты материального мира (вещи в собственном смысле), но и имущественные права и обязательства. В этой связи было бы весьма некорректно говорить, к примеру, о недостаче или повреждении права на получение дивидендов по акции или исключительного права на коммерческое обозначение.

Страхование ответственности также трактуется различно. В Законе об организации страхового дела идет речь об обязанности возместить причиненный страхователем другим лицам вред. ГК РФ говорит нам в целом о риске ответственности страхователя. На практике в первом случае страхователь перекладывает на страховщика обязанность возместить вред (но не убытки). Действительно ли в данном случае идет речь о страховании ответственности? Представляется, что нет. Само по себе возмещение вреда исходит из факта его причинения, которое является по общему правилу одним из необходимых условий возникновения ответственности. То есть лицо может причинить вред потерпевшему безвиновно либо правомерно. Либо причинитель вреда не отвечает критериям деликтоспособности (малолетний). Интересно, что во всех указанных случаях причинен вред, который, исходя из буквального толкования Закона об организации страхового дела, должен быть возмещен. В то же время указанные причинители вреда не всегда отвечают условиям привлечения к ответственности. А если нет ответственности - отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Формулировка страхования ответственности как особого страхового интереса, в отличие от формулировки интереса в страховании имущества, в ГК РФ выглядит более приемлемой. В данном случае следует говорить о возмещении страховщиком убытков, причиненных страхователем виновно противоправно при наличии причинно-следственной связи между правонарушением и убытками. Как известно, ответственность по своей правовой природе наступает вследствие совершения правонарушения и носит негативный дополнительный характер для правонарушителя. Для целей гражданских правоотношений негативные последствия почти всегда на практике выражаются в обязанности по отчуждению имущества правонарушителя в пользу потерпевшего (штраф, неустойка, компенсация морального вреда и др.). Поэтому, страхуя ответственность, лицо в общем смысле минимизирует саму возможность отчуждения или уменьшения размера своего имущества, способную возникнуть вследствие противоправного поведения такого лица. Вполне правомерным будет следующее заключение: согласно договору страхования ответственности также страхуется в определенном смысле имущество.

Однако по сравнению с ответственностью имущество страхуется безотносительно к правомерности либо противоправности наступления страхового случая. Страхователь имущества опасается негативных последствий причинения вреда, который ему может причинить любое лицо в связи с посягательствами на права страхователя в отношении имущества. В страховании ответственности положение как бы зеркально отражается от страхования имущества: лицо не желает самостоятельно нести обязанность по возмещению вреда, который само же может причинить неограниченному кругу лиц.

Обратимся к анализу предпринимательского риска. Его определение является сложным и неоднозначным (вопрос о дефиниции категории предпринимательского риска детально рассмотрен в другой работе и потому в данной статье не раскрывается). Под предпринимательским риском мы понимаем риск возникновения в предпринимательской деятельности обстоятельств, способных повлиять на размер ожидаемой прибыли. Тогда страховым случаем следует признать негативные последствия ведения предпринимательской деятельности в виде разницы между ожидаемой и фактически полученной в меньшем размере прибылью. При этом риск предпринимателя напрямую влияет на размер полученной прибыли. В отличие от страхования имущества страхование предпринимательского риска характеризуется направленностью всей деятельности страхователя на систематическое получение прибыли. При страховании имущества основной интерес страхователя заключается в сохранении имущества в том состоянии, в каком оно есть (т. е. в обеспечении статичности положения). Для предпринимателя данная позиция неинтересна. Его целью является систематическое извлечение прибыли от пользования имуществом, т. е. по существу, увеличение размера имущества. Иными словами, если в страховании имущества страхуется нечто уже имеющееся на момент заключения договора страхования, то при страховании предпринимательского риска нередко речь идет об обеспечении получения еще не существующего, но потенциально возможного к получению имущества (прибыли). Возможно ли в таком случае адекватно соотнести страхование возможности неполучения не существующего имущества и страхование уже имеющегося имущества как стремление минимизировать негативные последствия, вызванные ограничением и (или) лишением собственника (владельца) правомочий в отношении имущества? Представляется, что нет. Предпринимателя никто не ограничивает в его правах на используемое в процессе осуществления предпринимательской деятельности имущество. Напротив, он имеет свободу действий в рамках закона. Более того, его праву получить прибыль не корреспондирует какая-либо обязанность эту прибыль предоставить (обеспечить). Вполне возможно говорить в таком случае о некорректности оперирования категорией «право на прибыль». Касательно страхования имущества в его классическом понимании не подлежит сомнению древняя юридическая аксиома: владелец имущества имеет права в отношении имущества, которым соответствует общая обязанность иных лиц не нарушать такие права владельца.

Однако с предложенной трактовкой содержания договора страхования предпринимательского риска можно не согласиться. Очевидно, что предприниматель все же не может не использовать имущество в процессе осуществления предпринимательской деятельности: он закупает оборудование, имеет права на ценные бумаги, права требования и др. Более того, он не может не осуществлять правомочия владельца имущества. К тому же размер прибыли часто зависит от сохранности и целостности имущества. К примеру, уничтожение посевов кофе априори вызовет снижение объема реализованной продукции и, как следствие, размер полученной прибыли. Соответственно, страхуя риск неполучения ожидаемой прибыли, мы все же страхуем имущество.

Однако имущество в данном виде страхования не всегда существует на момент заключения договора. На наш взгляд, особенность рассматриваемого вида страхования заключается именно в этом. Ведь на практике нам как предпринимателям хочется получить прибыль в том размере, в котором мы желаем и ожидаем ее получить. Соответственно, наш страховой интерес заключается в том, что если по любой причине мы не смогли получить желаемую прибыль, то нам хотелось бы получить компенсацию в виде разницы между фактической и спрогнозированной прибылью. Нам не интересно в данном случае, почему мы не получили желаемую прибыль - вследствие пожара на складе и уничтожения всего товара либо из-за того, что мы не смогли вовремя поставить продукцию контрагенту и вынуждены были уплатить штрафные санкции в пользу последнего. Иными словами, мы в данном случае в принципе абстрагированы от существующего (существовавшего) имущества, поскольку мы заинтересованы получении в будущем нового имущества. Имущественный интерес правообладателя имущества выходит за свои обычные границы, трансформируясь в предпринимательский интерес приумножить уже существующее имущество.

Таким образом, мы рассмотрели все виды имущественного страхования, отталкиваясь и сравнивая их содержание со страхованием имущества. Любой из рассмотренных видов страхования предусматривает страхование имущества в общем смысле. Однако при страховании предпринимательского риска может быть застраховано неопределенное на момент заключения договора имущество, возможность появления которого обусловлена осуществлением предпринимательской деятельности.

Подобная специфика страхового интереса в договоре страхования предпринимательского риска не позволяет согласиться с предложениями рассматривать страхование предпринимательского риска в качестве подотрасли страхования имущества .

В противном случае с таким же успехом можно было бы рассматривать страхование ответственности как разновидность страхования имущества, попытку чего мы и предприняли выше. Критериями разделения страхования на виды должны быть не удобство в целях использования, а комбинация доктринальных и практических критериев «страховой интерес - страховой случай - страховое возмещение». По всем данным критериям страхование предпринимательского риска с его специфическим интересом обоснованно занимает самостоятельную позицию в системе страхования наряду со страхованием имущества и страхованием ответственности.

Список литературы

1. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: учеб. пособие. - Ярославль, 2002.

2. Поспелов Р.Р. Экономико-правовой подход к определению предпринимательского риска // Право и экономика. 2013. № 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.

4. Чигасова Н.А. Общие основы и принципы классификации в страховании // Вестник ТИСБИ. 2005. № 2.

Поделитесь статьей с коллегами:

Добровольное страхование имущества граждан РФ - это один из наиболее эффективных способов защитить свои интересы, если человек владеет некоторым имуществом. Впрочем, это не единственный способ сохранить собственные ценности в порядке, а при катастрофе получить некоторую сумму. Есть разные условия страхования имущества, а специализированные компании предлагают огромное количество тарифов. Некоторые фирмы также дают возможность клиенту самому определять особенности конкретного договора страхования. В чем суть такого сотрудничества?

О чем идет речь?

В общем случае тарифы на страхование имущества, предлагаемые современными специализированными организациями, предполагают защиту некоторого имущества. Это могут быть картины или здания, грузы или машины, инвестиции. Рассчитывать на компенсацию, прописанную в договоре, можно, если случился страховой случай. Особенности этой ситуации также четко указаны в заключаемой между инициатором договора и страхователем договорённости. Бывает страхование урожая, можно оформить защиту товара.

В классическом варианте страховой случай - это затопление, огонь, катастрофа техногенного характера, воровство или нашествие стихии. Если был заключён договор на страхование сельскохозяйственных животных и произошел учтенный в договоре случай, владелец поголовья может рассчитывать на денежную компенсацию. Так как собственники, работающие с фирмой, регулярно направляют в ее адрес некоторые суммы, страховщик формирует фонд. Именно из него и выплачивается положенное при наступлении соответствующего случая.

Некоторые важные моменты

В соответствии с действующим законодательством страхование личного имущества осуществляется по договору, который вправе заключить любой гражданин страны, но обязательств по вступлению в такие правовые отношения ни у кого нет. А вот юридическое лицо в обязательном порядке должно заключить договорённость. Все случаи, когда страхование строений, фондов и другого имущества должно быть оформлено в обязательном порядке, перечислены в действующих законах нашей страны.

По заключенному договору клиент может получить некоторое возмещение убытков. В ряде случаев оно будет полным, но не всегда. Допускается пропорциональное или некоторая конкретная сумма. Из примеров на практике: со страхованием сталкивается любой человек, владеющий вкладом в банке. Не секрет, что по государственной программе все вклады застрахованы на 1,4 млн, и при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возврат суммы в пределах указанной верхней границы. Срок страхования имущества определяется по договору, для каждого случая заключаемого в индивидуальном порядке. Это могут быть и кратковременные договорённости, и довольно продолжительные.

О договоренности

Договор, оговаривающий специфику страхования сельскохозяйственных культур, жилища, строения или фондов заключается между владельцем этого имущества и фирмой, предлагающей соответствующий сервис. Чтобы контракт был действительным, а условия справедливыми, перед непосредственно оформлением производится оценка имущества, подлежащего защите. Сумма не превышает реальной стоимости подлежащего страхованию. Учитывают величины, определенные на дату, когда договорённость заключается.

Обычно страхование квартиры, сооружения, фондов, урожая заключается на годовой промежуток либо больше, хотя в ряде случаев можно обратиться к страховщику за более кратким контрактом. При долговременном сотрудничестве в договорённости указывают необходимость регулярного перерасчёта цены застрахованных объектов. Если запланировано страхование квартиры, необходимо понимать, что страховать полную стоимость не обязательно - можно оформить программу только на часть. Кроме того, один и тот же объект допускается оформить по страховой программе сразу в нескольких фирмах, но компенсация все равно будет в пределах реальной стоимости имущества.

Страховка: юридические лица

Работа юридических лиц со страховыми компаниями имеет ряд специфических особенностей. В некоторых случаях актуальны обязательные виды страхования имущества, необходимость которых оговорена в действующих законах. Кроме этого, каждое вправе заключить договор добровольной страховки, если считает это разумным и выгодным.

В общем случае обязательные виды страхования имущества актуальны при работе с госсобственностью, с объектами, которым присвоен рейтинг опасности выше среднего. Необходимо оформить страховку на ценности по залогу, купленные в кредит или полученные по программе лизинга машины. Заключение договорённости по разным видам страхования имущества предполагает как комплексное обслуживание всего, что есть во владении юрлица, так и части его собственности. Ущерб компенсируется, лишь если компания может доказать, что ее вины в случившемся нет. Чтобы имущества была возмещена по договорённости, необходимо в официальном порядке задокументировать факт страхового случая.

Физические лица: страховаться с умом

Многие владельцы строений в частном секторе интересуются, выгодно ли страхование частного дома от пожара, стоит ли оформлять участие в такой программе и по каким правилам она будет заключена. В настоящее время закон не обязывает страховать имущество физлица в обязательном порядке, в то же время многие банки не дадут кредит на транспорт или жилье без оформления страхового договора.

В настоящее время американская, европейская практика страхования частного дома от пожара, сбережений от банковского кризиса и участия в других программах затрагивает до 90% населения, в то время как в нашей стране на добровольной основе в таких программах участвует не более трех процентов граждан. При заключении договоренности четко прописываются суммы, и выплаты при наступлении случая должны в полной мере либо частично покрыть ущерб, понесенный человеком. Максимально возможная компенсация определяется оговорённой при заключении договора стоимостью страхования имущества, ценой самого объекта и рядом иных факторов, в том числе установленных самой страховой компанией пределов по выплатам.

Страхуемся в добровольном порядке

Этот вид страхования имущества предполагает, что некоторое лицо по собственной инициативе вступает в правовые отношения со Для регулирования этой сферы общественных взаимодействий в нашей стране было принято несколько федеральных законов, а также ряд пунктов кодексов. В частности, в 2013 году вступил в силу законодательный акт, посвященный страховому делу. Именно этот документ регламентирует виды страхования имущества и специфику программ сотрудничества.

Если в добровольную программу по своей инициативе вступает некоторая организация, расходы, которые она несет в соответствии с этим участием, нужно причислять к графе «Прочие». Сюда относится как производство, так и реализационные траты, обусловленные страховой программой. Сотрудничество по договору добровольного страхования имеет чётко оговорённые временные границы. Они указаны в условиях в документации, подтверждающей правовые отношения.

Страхование: в обязательном порядке

Такая форма защиты интересов, имущества, как следует из действующего законодательства нашей страны, актуальна в первую очередь для юрлиц. Законы декларируют, что обязательное страхование позволяет защитить имущество, полученное в аренду, по договору лизинга, а также принадлежащее государству, являющееся объектом залога либо личное. Ущерб возмещается применительно либо ко всему комплексу застрахованного имущества, либо к его части - это следует из условий конкретного договора.

В страховом договоре обязательно указаны типовые риски, которые допускается дополнять при наличии к этому предпосылок. Были приняты специальные правила страхования, прошедшие государственную регистрацию. В этом документе указаны условия, на которых осуществляется обязательное страхование имущества. Договоренность должна четко оговаривать ответственность при наступлении страхового случая, все денежные величины, результат оценки, порядок выплаты при наступлении случая и правила, по которым страховая организация возмещает ущерб.

Страхование: денежный аспект

Договорённость, заключаемая между владельцем имущества и страховой организацией, четко устанавливает стоимость имущества, являющегося объектом правовых отношений. Она определяется рядом факторов. Необходимо оценить ценность, учесть степень износа и указать перечень факторов риска. Кроме того, оговаривается сумма, которую необходимо возместить при наступлении страхового случая, франшиза.

На многих сайтах страховых организаций в режиме онлайн можно воспользоваться калькулятором, дающим довольно точное представление о цене на услуги. Впрочем, при заключении страхового договора применительно к имуществу в режиме онлайн оформить участие в программе обычно нельзя. Придется посетить офис, где менеджер рассчитает точные значения, исходя из особенностей конкретного случая. Разные фирмы готовы предложить довольно существенно отличающиеся условия. Есть несколько типов полисов, оформляемых по программе страхования. Каждый гражданин, организация вправе выбрать именно тот вариант, который в большей степени удовлетворяет поставленным перед клиентом целям.

Страховка: соблюдая правила

В действующих законах установлены правила, которым подчиняются правовые отношения между страхователем и клиентом. Некоторые из них применимы только для физических лиц, другие установлены для юридических, но некоторые есть и универсальные. Правила страхования, зарегистрированные в специальной инстанции, содержат общие положения и объяснение терминов, используемых в этой сфере, а также прописывают порядок вступления в правовые отношения. При заключении договора в правилах прописываются сроки сотрудничества, объекты, на которые оно распространяется, тарифы, по которым реализуется программа. Обязательно указываются все разновидности рисков и перечень условий, в которых необходимо оформить возмещение.

Правила, установленные законами и декларированные договорённостью с конкретной компанией, обязательно содержат условия франшизы, принципы, по которым рассчитывается цена объектов, величина ущерба, выплат при наступлении страхового случая. Необходимо в обязательном порядке прописать, как будут осуществлены эти выплаты, какая ответственность ложится на стороны в силу вступления в правовые отношения, в каком порядке можно разрешить возникшие при взаимодействии конфликты. Также конкретные правила по заключаемой договорённости могут содержать иные положения на усмотрение клиента и страховой организации.

Страхование имущества: виды

Современный подход к услугам по страхованию предполагает деление клиентов на группы, объектов на типы, рисков на виды, а договорённостей - по условиям. Разные виды страхования обязательно прописываются в лицензии на деятельность, оформляемой страховщиком перед началом работ. Страхование бывает обязательным, добровольным, физлиц, юрлиц.

Альтернативная методика классификации страховых программ на виды - по учету объекта договорённости. Это может быть транспорт, строение, сельскохозяйственный объект, имущество обычного человека или принадлежащее юридическому лицу. В рамках программы можно застраховать жилое строение и промышленное, производственное или подсобное, в том числе незавершённое строительство. В сельском хозяйстве широко распространена практика страховки урожая, техники, поголовья скота, насаждений.

Страховка имущества и жилья

Большинство предлагающих свои услуги в настоящее время страховых компаний разработали специальные программы по защите жилых помещений, имущества людей. Это дает возможность каждому заинтересованному выбрать для себя подходящие условия и защитить свои интересы, а также рассчитывать на возмещение при наступлении страхового случая.

Есть ряд льготных программ, введённых в сферу деятельности муниципалитетов. Благодаря им страховые программы доступны широким слоям населения. Это сделано для увеличения спроса на услуги страховщиков и повышения защищенности населения страны. Многие компании, предлагающие финансовые услуги, также являются авторами специфических страховых программ - в частности, по передаче имущества в лизинг или выдаче ипотеки.

Недвижимость: защищенность на высшем уровне

Страховая программа, предполагающая в качестве объекта договорённости некое недвижимое имущество, может заключаться в расчете на строение, здание, участок. Можно вступить в правовые отношения, объект которых - целый комплекс или небольшое помещение. Важное условие: этот объект должен находиться в собственности того, кто инициирует взаимодействие со страховщиком, при этом есть право застраховать имущество полностью или оформить договорённость только на часть.

Зачастую физлица оформляют страховку в добровольном порядке, а вот для организаций эта мера обязательна, что оговорено в действующих законах. Финансовые аспекты договоренности, метод возврата денег при наступлении страхового случая во многом определяются ответственностью, прописанной в договоре. Сумма всегда меньше или равна результатам оценки при подписании бумаг. Правовые отношения могут регламентировать возврат полной суммы при наступлении оговорённого случая, иногда ущерб возвращается лишь частично. Это также подчинено условиям договора, регламентирующего правовые отношения.

Особенности страхования имущества физлиц

Эта программа была разработана для соблюдения интересов широких групп населения. Инициатива по заключению договорённости должна исходить от того лица, который ответственен за сохранность объекта и имеет имущественные интересы применительно к нему. В настоящее время страхование ОСАГО, действующими законами установленное обязательным для всех владельцев автотранспорта - это хороший пример правовых отношений страховщика и клиента. Эта программа установлена законом как обязательная. По сходной логике в обязательном порядке придется заключить страховой договор для зашиты некоторых объектов сельского хозяйства - поголовья скота, арендованного имущества.

Страхование: важные категории

В настоящее время заключить договор страхования можно в одной из категорий, установленных законодательством. В нормативных актах упомянуты следующие:

инвестиционные вложения;
грузы;
кредитные программы;
имущество дома;
ответственность гражданина;
риск получения ущерба, связанного с предпринимательской деятельностью (включая простой, срыв обязательств контрагентами);
недвижимость;
транспорт.

Внутри каждой из категорий есть разделение на подвиды, учитывающее особенности конкретного случая. Так, страхование транспорта предполагает отдельные программы для личных автомобилей и специфические для железнодорожного транспорта, кораблей, авиационных судов и космоса.

Страховка и риски

Типовые риски, указываемый в страховом договоре:

пожар, молния, взрывная волна;
ураган, буря, иные катастрофы стихийного характера;
повреждение котлов, хранилищ газа, иных механизмов, машин;
ущерб, нанесённый водами (включая канализацию, отопление, пожаротушение, водопровод);
умышленный вред (в том числе грабеж, кража);
вред, нанесенный зеркалам, окнам, витринам из стекла.

Есть несколько других категорий, которые обычно предлагает страховая компания.

Чаще всего на практике договоренностью заключают с имущества от гибели, ущерба. Довольно специфическими будут договоры, в рамках которых страхуется ответственность гражданина. Объектом здесь выступает не имущество, а ответственность лица за некоторое имущество, которую этот человек будет нести перед кем-то при выявлении факта ущерба.

Страховые отношения: универсальный подход

Выше уже было упомянуто, что некоторые правовые отношения по договору страхования актуальны для юрлиц, а другие подходят для физических. И та и другая группа были рассмотрены. Есть также третья категория универсальных отношений, в которые вступают страховые компании и самого разного рода клиенты, будь это частная персона или организация. Обычно такие страховые договорённости заключаются в сфере сельского хозяйства и транспорта (автомобильного, мотоциклов). Кроме транспортного, бывает также страхование технического риска.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящие Правила содержат условия, на которых Страховая Компания, именуемое в дальнейшем "Страховщиком", заключает договоры добровольного страхования имущества от огня и других опасностей (далее по тексту «Договор страхования») с юридическими лицами или дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем "Страхователями".

1.2. В качестве Страхователя может выступать как лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, принимаемого на страхование , так и лицо, не имеющее указанного интереса. Если в качестве Страхователя выступает лицо, не имеющее интереса в сохранении имущества, принимаемого на страхование, то в таком случае Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя (т.е. другого лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества, принимаемого на страхование).

1.3. Условия, содержащиеся в настоящих Правилах и не включенные в текст Договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в Договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение настоящих Правил и настоящие Правила изложены на оборотной стороне Договора страхования (страхового полиса) либо приложены к нему. В последнем случае факт получения Страхователем настоящих Правил должен быть удостоверен в Договоре страхования (страховом полисе) подписью Страхователя.

1.4. Заключение Договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по Договору страхования, если только Договором страхования не предусмотрено иное, либо обязанности Страхователя выполнены Выгодоприобретателем.

Страховщик вправе требовать от Выгодоприобретателя, предъявившего требование о возмещении ущерба, выполнения обязанностей, которые ранее должны быть выполнены Страхователем. Риск последствий невыполнения таких обязанностей несет Выгодоприобретатель.

1.5. В тексте настоящих Правил используются понятия, имеющие следующие значения:

"пожар" означает неконтролируемое горение вне специально предназначенного места, сопровождающееся выделением дыма, токсичных продуктов горения и термического разложения, образованием пламени и искр, повышением температуры окружающей среды и понижением концентрации кислорода;

"взрыв" означает процесс выделения энергии за короткий промежуток времени, связанный с мгновенным физико-химическим изменением состояния вещества, приводящим к возникновению ударной волны, сопровождающийся образованием сжатых газов или паров, способных производить работу;

"ураган, циклон (тайфун), шторм, шквал и смерч (вихрь, торнадо)" означает движение атмосферного воздуха со скоростью свыше 20 м/сек, которое может сопровождаться выпадением атмосферных осадков и/или вызывать волнение водных поверхностей и/или движение различных предметов (объектов);

"ледоход" означает движение льдин или ледяных полей на реках;

"сель" означает движение с гор грязевых или грязекаменных потоков;

"лавина" означает движение вниз по склону горы снега и/или льда, сопровождающееся образованием ударной воздушной волны;

"оползень" означает скользящее смещение вниз по склону грунта под действием силы тяжести;

"цунами" означает волнение водной поверхности, возникшее в результате землетрясения;

"землетрясение" означает подземные удары и колебания земной поверхности;

"вулканическое извержение" означает извержение из недр Земли горячих газов, водяного пара, фрагментов горных пород, пепла и лавы;

"кража" означает тайное хищение застрахованного имущества;

"грабеж" означает открытое хищение застрахованного имущества;

"разбой" означаетхищение застрахованного имущества, совершенное с применением оружия (предметов, используемых в качестве оружия) и насилия, опасного для жизни или здоровья физического лица;

"мошенничество" означаетхищение застрахованного имущества, совершенное путем обмана или злоупотребления доверием;

"присвоение или растрата" означаетхищение застрахованного имущества, совершенное материально-ответственным работником Страхователя (Выгодоприобретателя), которому Страхователь (Выгодоприобретатель) вверил застрахованное имущество;

"работник Страхователя (Выгодоприобретателя)" означает физическое лицо, выполняющее обязанности, предусмотренные гражданско-правовым или трудовым договором, заключенным со Страхователем (Выгодоприобретателем);

"вредное вещество" означает радиоактивное вещество, ядерные материалы или другое вещество, обладающее токсичностью, взрывоопасностью, пожароопасностью, высокой реакционной способностью и иными вредоносными свойствами или содержащее возбудителей инфекционных болезней, которые могут проявляться самостоятельно или при вступлении в контакт с другими веществами;

"страховая стоимость застрахованного имущества" (краткое наименование - "страховая стоимость") означает действительную стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения Договора страхования;

"действительная стоимость имущества" означает цену имущества, которая определяется в результате проведения экспертизы, или с использованием сведений, полученных в письменной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;

"утрата имущества" означает отсутствие у собственника (владельца) реальной возможности по своему усмотрению распоряжаться и/или пользоваться имуществом, или безвозмездное изъятие имущества у собственника (владельца);

"повреждение имущества" означает утрату имуществом свойств и ценности, которые возможно восстановить путем выполнения ремонта, требующего финансирования в размере, не превышающем его страховой стоимости;

"уничтожение имущества" означает безвозвратную утрату имуществом свойств и ценности, которые невозможно восстановить путем выполнения ремонта, или утрату свойств и ценности имуществом, которые возможно восстановить путем выполнения ремонта, требующего финансирования в размере, превышающем его страховую стоимость;

"достоверные сведения" означает сведения, которые соответствуют действительности в определенный момент времени.

2. Договор страхования: понятие и порядок заключения

2.1. По Договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в Договоре страхования события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, причиненный вследствие этого события ущерб в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования.

2.2. Для заключения Договора страхования Страхователь обязан:

сообщить Страховщику сведения об обстоятельствах, определенно оговоренных Страховщиком в Договоре страхования (страховом полисе), бланке заявления и/или его дополнительном письменном запросе;

обеспечить представителю Страховщика возможность осмотреть имущество, принимаемое на страхование, и/или выполнить экспертизу в целях установления действительной стоимости такого имущества.

2.3. Договор страхования может заключаться путем:

вручения Страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного от имени Страховщика уполномоченным лицом;

составления одного документа, именуемого "Договор добровольного страхования имущества от огня и других опасностей", подписываемого обеими сторонами.

2.4. Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения о включении в Договор страхования норм, предусматривающих:

2.4.1. Возложение на Выгодоприобретателя исполнения обязанностей Страхователя.

2.4.2 . Возмещение ущерба в натуральной форме.

2.4.3 . Возмещение ущерба на условии "До первого страхового случая". В этом случае Страховщик возмещает только ущерб, возникший вследствие наступления первого страхового случая, подпадающего под действие Договора страхования.

2.4.4. Возмещение ущерба, причиненного утратой или повреждением (уничтожением) застрахованного имущества, находящегося только в той стадии эксплуатации, которая указана в Договоре страхования.

2.4.5 . Возмещение ущерба, причиненного утратой или повреждением (уничтожением) застрахованного имущества, которые наступили на территории страхования, определенной в Договоре страхования.

2.4.7. Возможность исключения одного или нескольких видов расходов из представленного в пункте 11.3 настоящих Правил перечня видов расходов, учитываемых при исчислении суммы возмещаемого ущерба.

2.4.8 . Страхование имущества на случай его утраты или повреждения (уничтожения), наступивших вследствие противоправных действий, совершенных в форме террористических действий (актов) либо путем умышленного поджога (взрыва) или неосторожного обращениясогнем .

2.4.9. Исчисление возмещаемого ущерба на условии "С учетом износа застрахованного имущества".

2.4.10 . Исчисление суммы возмещаемого ущерба по одному из алгоритмов, изложенных в пункте 11.5 настоящих Правил.

2.4.11 . Исчисление суммы страхового возмещения на условии "По первому риску".

2.4.12. Уплату страховой премии в рассрочку, т.е. несколькими платежами.

2.4.13 . Установление момента вступления Договора страхования в силу иным, чем момент уплаты всей суммы страховой премии (первого страхового взноса).

2.4.14 . Установление момента начала действия страхования иным, чем момент вступления Договора страхования в силу.

2.4.15. Установление франшизы.

2.4.16 . Исключение отдельных положений настоящих Правил из текста Договора страхования и/или его дополнение положениями, не изложенными в тексте настоящих Правил, если такие исключения и/или дополнения не противоречат действующему законодательству РФ.

3. Объект страхования

3.1. В Договоре страхования указывается объект страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого заключен Договор страхования, связанные с ущербом, который может возникнуть в результате наступления страхового случая с застрахованным имуществом.

3.2. В Договоре страхования указываются сведения о застрахованном имуществе. Застрахованным имуществом может являться находящееся на стадии изготовления (строительства) или эксплуатации недвижимое (движимое) имущество или отдельные элементы такого имущества, которые относятся к одной из следующих категорий:

3.2.1. Здание, сооружение, помещение, основание, фундамент, строительные конструкции, отделка строительных конструкций и инженерное оборудование здания, сооружения или помещения .

3.2.2. Машины и оборудование.

3.2.3. Передаточные устройства.

3.2.4. Измерительные и регулирующие приборы, устройства.

3.2.5. Средства вычислительной техники, включая носители информации.

3.2.6. Трубопроводный магистральный транспорт, резервуары (емкости) и/или газ, газовоздушные смеси или жидкости, перекачиваемые по трубопроводам и/или хранящиеся в резервуарах (емкостях).

3.2.7. Транспортные средства (за исключением стадии эксплуатации), а именно:

подвижной состав железнодорожного транспорта;

автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды с подвесными двигателями, автобусы, трамваи, троллейбусы, тракторы и иные самоходные механизмы, а также прицепы;

морские суда, суда внутреннего плавания и иные морские (речные) объекты;

воздушные суда и иные летательные аппараты;

средства гужевого транспорта.

3.2.8. Средства космической техники (ракеты-носители, разгонные блоки, сборочно- защитные блоки, головные обтекатели и их системы, космические аппараты, космические (орбитальные) станции и их модули).

3.2.9. Наличные деньги и ценные бумаги.

3.2.10. Контейнеры, цистерны и иные виды перевозочной тары.

3.2.11. Инструмент и приспособления.

3.2.12. Производственный (хозяйственный) инвентарь и принадлежности.

3.2.13. Библиотечный фонд, печатные издания и технологическая документация.

3.2.14. Объекты, относящиеся к фильмофонду, сценическим и постановочным средствам.

3.2.15. Орудия рыбного лова.

3.2.16. Оружие и боеприпасы.

3.2.17. Материально-производственные или товарные запасы.

3.2.18. Постельное белье и иные виды спальных принадлежностей.

3.2.19. Столовые приборы, белье и иные виды столовых принадлежностей.

3.2.20. Ковры, ковровые и иные виды ткацких изделий.

3.2.21. Аудио - видео - радио - теле - фотоаппаратура.

3.2.22. Одежда, белье, обувь, головные уборы и иные вещи индивидуального пользования.

3.2.23. Спортивный инвентарь, оборудование, снаряжение и иные виды спортивных принадлежностей.

3.2.24. Мебель и гарнитуры мебельные.

3.2.25. Электробытовые приборы.

3.2.26. Памятники истории, культуры и архитектуры, предметы и документы, имеющие историческую и культурную ценность, предметы религиозного культа, драгоценные металлы и камни, находящиеся в любом состоянии.

3.2.27. Надмогильные и кладбищенские сооружения.

3.2.28. Музыкальные инструменты.

3.2.29. Объекты космической инфраструктуры (здания, сооружения (включая стартовые и технические комплексы) и наземные технические устройства, использующиеся при осуществлении космической деятельности).

3.2.30. Редкоземельные металлы, находящиеся в любом состоянии.

4. Страховой случай

4.1. В Договоре страхования указывается страховой случай. Страховым случаем является утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества, произошедшие вследствие:

4.1.1. Пожара и/или взрыва.

Утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества вследствие принятия мер, направленных на тушение пожара и/или ликвидацию опасных последствий взрыва, приравнивается к утрате или повреждению (уничтожению) застрахованного имущества вследствие самого пожара (взрыва).

4.1.2. Столкновения с другими объектами (предметами) или животными.

4.1.3. Воздействия пара, конденсата и/или жидкости, включая гидравлический удар и температурное расширение жидкости.

4.1.4. Противоправных действий физических лиц.

По настоящим Правилам к противоправным действиям отнесены: умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества; повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности; хулиганство; акты вандализма, за исключением случаев неосторожного обращения с огнем, умышленного поджога и/или взрыва, а также террористических действий или актов, если в Договоре страхования не предусмотрен иное.

4.1.5. Аварии транспортного средства, перемещающего застрахованное имущество.

4.1.6. Осадки фундамента (основания) застрахованного имущества или здания (сооружения), в котором расположено застрахованное имущество.

4.1.7. Осадки, смещения грунта или горной породы.

4.1.8. Отказа в работе технического устройства, используемого для защиты, обработки, переработки, хранения и/или транспортирования застрахованного имущества.

4.1.9. Воздействия, оказанного животным .

4.1.10. Воздействия радиации, радиоактивного заражения и/или загрязнения вредными веществами.

4.1.11. Воздействия опасных природных явлений.

К опасным природным явлениям относятся:

4.1.11.1. Удар молнии.

4.1.11.2. Ураган, циклон (тайфун), шторм, шквал и смерч (вихрь, торнадо).

4.1.11.3. Выпадение града, которое может сопровождаться выпадением атмосферных осадков других видов.

По настоящим Правилам повреждение (уничтожение) застрахованного имущества вследствие воздействия атмосферных осадков, которые выпадали совместно с градом, приравнивается к повреждению (уничтожению) застрахованного имущества вследствие взаимодействия с падающим градом, если само застрахованное имущество и/или соответствующее устройство защиты застрахованного имущества было повреждено или уничтожено вследствие воздействия падающего града.

4.1.11.4. Наводнение, паводок, повышение уровня грунтовых вод и иные естественные гидрологические явления, вызывающие затопление (подтопление) участков поверхности суши.

4.1.11.5. Ледоход, сель, лавина, оползень, цунами, землетрясение и вулканическое извержение.

4.1.11.6. Нагрев (охлаждение) атмосферного воздуха до температуры, которая выше (ниже) соответствующей сезонно-климатической нормы, установленной по региону месторасположения застрахованного имущества.

4.1.11.7. Атмосферные осадки, интенсивность выпадения которых выше соответствующей сезонно-климатической нормы, установленной по региону месторасположения застрахованного имущества. В тексте настоящего подпункта под атмосферными осадками понимаются осадки, выпадающие в виде дождя и/или снега.

4.1.12. Конструктивных недостатков , т.е. несовершенства и/или нарушения установленных правил и/или норм проектирования и конструирования застрахованного имущества.

4.1.13. Производственных недостатков установленного процесса изготовления застрахованного имущества или ремонта.

4.1.14. Эксплуатационных недостатков , т.е. несовершенства и/или нарушения установленных правил эксплуатации застрахованного имущества.

4.1.15. Колебаний параметров коммуникационной сети.

4.1.16. Хищения, совершенного в форме кражи, грабежа, разбоя, мошенничества, присвоения или растраты.

4.1.17. Принудительного изъятия, осуществленного по распоряжению государственного органа.

4.1.18. Принятия Российской Федерацией закона, прекращающего право собственности.

Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения об исключении из текста Договора страхования одной или несколькихпричин, указанныхв подпунктах 4.1.1 - 4.1.18 настоящих Правил .

4.2. Утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества не признается страховым случаем, а ущерб, причиненный указанными событиями, не возмещается Страховщиком, если одной из причин наступления указанных событий является:

4.2.1. Умысел Страхователя (Выгодоприобретателя).

4.2.2. Террористические действия или акты.

4.2.3. Действие (бездействие) Страхователя (Выгодоприобретателя) и/или его работников, каждое из которых совершено или допущено в результате употребления алкоголя, наркотических средств или других одурманивающих веществ.

4.2.4. Невыполнение Страхователем (Выгодоприобретателем) в установленный срок требований (предписаний), выданных надзорным органом.

4.2.5. Нарушение правил пожарной безопасности, допущенное лицом, на котором лежала обязанность по их соблюдению.

4.2.6. Нарушение условий эксплуатации застрахованного имущества, допущенное лицом, на котором лежала обязанность по их соблюдению.

4.2.7. Выполнение Страхователем (Выгодоприобретателем) работ при отсутствии разрешения надзорного органа (в случае, когда наличие такого разрешения обязательно).

4.2.8. Осуществление эксплуатации застрахованного имущества работником Страхователя (Выгодоприобретателя), который не имел документа, свидетельствующего о предоставлении права осуществлять эксплуатацию застрахованного имущества (в случае, когда наличие такого документа обязательно).

4.2.9. Воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военный мятеж, военные действия, маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения или забастовка; уничтожение, осуществленное по распоряжению государственного органа.

Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения об исключении из теста Договора страхования одной или нескольких причин, указанных в подпунктах 4.2.2 - 4.2.9 настоящих Правил .

4.3. Утрата или повреждение (уничтожение) застрахованного имущества не признается страховым случаем, а ущерб, причиненный указанными событиями, не возмещается Страховщиком, если указанные события произошли:

4.3.1. Вне территории страхования, которая определена в Договоре страхования, за исключением случая, когда в Договоре страхования не определена территория страхования.

4.3.2. На этапе эксплуатации застрахованного имущества, не указанном в Договоре страхования, за исключением случая, когда в Договоре страхования не указан ни один этап эксплуатации застрахованного имущества.

5. Страховая сумма и страховая стоимость

5.1. В Договоре страхования указывается страховая сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Размер страховой суммы устанавливается по взаимному соглашению Страхователя со Страховщиком. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества.

5.2. Страховая стоимость застрахованного имущества (краткое наименование - страховая стоимость) означает действительную стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения в день заключения Договора страхования, которая определяется в результате проведения экспертизы, или с использованием сведений, полученных в письменной форме от собственников (владельцев), предприятий-производителей, органов государственной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе.

5.3. Если в Договоре страхования указана страховая сумма, превышающая страховую стоимость, то такой Договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

5.4. Страховая стоимость, указанная в Договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда Страхователь умышленно ввел в заблуждение относительно этой стоимости Страховщика, не воспользовавшегося до заключения Договора страхования своим правом на оценку страхового риска.

6. Срок действия Договора страхования

6.1. В Договоре страхования указывается срок его действия. Срок действия Договора страхования устанавливается по взаимному соглашению Страхователя со Страховщиком. В Договоре страхования срок его действия может указываться одним из двух способов, а именно, путем указания:

двух календарных дат (даты начала и даты окончания действия Договора страхования);

периода времени, исчисляемого годами, месяцами, неделями, днями или часами, и момента начала его отсчета.

6.2. Страхование (обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения) распространяется на страховые случаи, произошедшие в течение срока действия Договора страхования, но не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты всей суммы страховой премии (первого страхового взноса), если в Договоре страхования не предусмотрено иное.

6.3. Сроки, указанные в настоящем разделе, исчисляются по местному времени того часового пояса, к которому относится место заключения Договора страхования.

6.4. Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

6.4.1. Стороны выполнили свои обязательства, предусмотренные Договором страхования.

6.4.2. Возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Договор страхования прекращает действовать со дня прекращения существования страхового риска. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

6.4.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от Договора, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в подпункте 6.4.2 настоящих Правил. В этом случае основанием для досрочного прекращения Договора страхования является предоставленное Страховщику письменное заявление об отказе от Договора страхования. В письменном заявлении указывается дата и причины отказа.

При досрочном отказе от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, если Договором страхования не предусмотрен возврат части страховой премии.

7. Франшиза

7.1. Страхователь и Страховщик вправе достичь соглашения о включении в Договор страхования франшизы. Факт установления франшизы удостоверяется путем указания в тексте Договора страхования вида и размера франшизы.

Размер условной или безусловной франшизы может указываться в денежном выражении или процентах от страховой суммы. Размер безусловной франшизы может указываться также и в процентах от суммы возмещаемого ущерба.

7.2. Если в Договоре страхования указана условная франшиза, то страховое возмещение выплачивается за возмещаемый ущерб, сумма которого превышает сумму условной франшизы.

7.3. Если в Договоре страхования указана безусловная франшиза, то страховое возмещение выплачиваетсяза тучастьвозмещаемого ущерба, которая превышает сумму безусловной франшизы .

8. Страховая премия: понятие, порядок исчисления и уплаты

8.1. Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику.

8.2. Сумма страховой премии исчисляется Страховщиком исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф считается равным базовому страховому тарифу или исчисляется путем умножения базового страхового тарифа и поправочного (ых) коэффициента (ов).

8.3. Страховая премия уплачивается единовременно, т.е. одним платежом. Страховщик вправе предоставить Страхователю возможность уплатить страховую премию в рассрочку.

В Договоре страхования могут быть определены последствия неуплаты страховой премии (страхового взноса) в установленный срок.

8.4. Если Договором страхования не предусмотрено иное, то днем уплаты суммы страховой премии (страхового взноса) считается:

день поступления всей суммы страховой премии (страхового взноса) на банковский счет Страховщика в случае, когда уплата производится в безналичном порядке;

день получения всей суммы страховой премии (страхового взноса) уполномоченным представителем Страховщика или внесения всей суммы страховой премии (страхового взноса) в кассу Страховщика в случае, когда уплата производится наличными деньгами.

9. Изменение страхового риска

9.1. В период действия Договора страхования Страхователь обязан незамедлительно письменно уведомлять Страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора страхования. Значительными изменениями признаются любые изменения сведений, указанных в Договоре страхования (страховом полисе), письменном заявлении о страховании и/или письменном ответе Страхователя, адресованном Страховщику.

9.2. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий Договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии соразмерно увеличению степени страхового риска. Если Страхователь возражает против изменения условий Договора страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии, то Страховщик вправе потребовать расторжения Договора страхования в соответствии с действующим законодательством РФ.

9.3. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной пунктом 9.1 настоящих Правил, Страховщик вправе потребовать расторжения Договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением Договора страхования, в соответствии с действующим законодательством РФ. Страховщик не вправе требовать расторжения Договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

10. Обязанности сторон при наступлении страхового случая

10.1. После того, как Страхователю стало известно о наступлении страхового случая, Страхователь обязан:

10.1.1. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по уменьшению ущерба, возмещаемого Страховщиком. Принимая такие меры, Страхователь обязан следовать указаниям Страховщика, если такие указания ему даны.

10.1.2. Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по установлению лица, на которое возлагается ответственность за ущерб, и в случае установления такого лица предъявить ему в установленном порядке требование о возмещении ущерба.

10.1.3. Заявить о наступлении страхового случая в государственные органы, которые уполномочены производить расследование обстоятельств и причин наступления страхового случая. В частности, необходимо заявить:

в органы Государственной инспекции по безопасности дорожного движения (ГИБДД - ГАИ), если застрахованное имущество повреждено (уничтожено) в результате дорожно- транспортного происшествия;

в органы Государственной противопожарной службы, если застрахованное имущество повреждено (уничтожено) в результате пожара;

в территориальное подразделение министерства внутренних дел или прокуратуры, если застрахованное имущество повреждено (уничтожено) или утрачено в результате противоправных действий.

10.1.4. Уведомить Страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение трех рабочих дней, считая со дня, когда Страхователю стало известно о наступлении страхового случая. При этом уведомление должно содержать:

регистрационный номер Договора страхования (страхового полиса);

сведения о Страхователе, Выгодоприобретателе, а также о собственнике застрахованного имущества (сведения о собственнике застрахованного имущества представляются в случае, когда Страхователь (Выгодоприобретатель) не является собственником застрахованного имущества);

сведения о характере страхового случая, а также дату, время и место его наступления;

дату, когда Страхователь получил сведения о наступлении страхового случая, и описание обстоятельств получения таких сведений.

Договором страхования может предусматриваться иной срок и/или иной способ уведомления Страховщика о наступлении страхового случая.

10.1.5. Уведомить собственника застрахованного имущества о наступлении страхового случая, если лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, не является собственником этого имущества.

10.1.6. Сохранить вид и состояние поврежденного имущества (остатков имущества) до его (их) осмотра представителем Страховщика и не начинать без согласия Страховщика ремонт или утилизацию имущества, за исключением случая, когда исполнение этой обязанности препятствует ведению аварийно-спасательных работ и/или выполнению приказов и распоряжений представителей государственных органов.

10.1.7. Обеспечить представителю Страховщика возможность:

осмотреть поврежденное имущество (остатки имущества) или место, откуда было похищено застрахованное имущество;

установить факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая;

определить размер ущерба;

осуществить проверку достоверности сведений, сообщенных Страхователем в целях заключения, изменения и/или дополнения Договора страхования, в том числе и на предмет установления факта увеличения страхового риска.

10.1.8. Участвовать в осмотре поврежденного имущества (остатков имущества) или места, откуда было похищено имущество.

10.1.9. Подать Страховщику письменное заявление о возмещении ущерба и предоставить документы, затребованные Страховщиком.

10.2. После того, как Страховщик получил уведомление о наступлении страхового случая, он обязан сообщить Страхователю (Выгодоприобретателю) перечень документов, которые необходимо предоставить Страховщику. Страховщик вправе требовать от Страхователя (Выгодоприобретателя) следующие документы (подлинники или надлежащим образом заверенные копии):

10.2.1. Документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая. К таким документам, в частности, относятся:

фото-кино-видеоматериалы, описания, эскизы, планы и/или схемы, на которых зафиксирован внешний вид поврежденного имущества (остатков имущества) и его расположение относительно окружающей обстановки после наступления страхового случая, если предоставление таких документов прямо предусмотрено Договором страхования;

документ, выданный подразделением государственного органа, производившим расследование обстоятельств и причин наступления страхового случая;

заключение об обстоятельствах и причинах наступления страхового случая;

документ, выданный государственным органом, осуществляющим наблюдение за состоянием окружающей среды, содержащий сведения об опасных природных явлениях, протекавших в районе месторасположения застрахованного имущества (предоставляется в случае повреждения (уничтожения) застрахованного имущества вследствие воздействия опасных природных явлений);

постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления страхового случая (предоставляется в случае, когда в расследовании обстоятельств и причин наступления страхового случая обязаны принимать участие правоохранительные органы);

решение о прекращении (приостановлении) уголовного дела, возбужденного по факту наступления страхового случая (предоставляется в случае прекращения (приостановления) уголовного дела);

вступивший в силу приговор суда по уголовному делу, возбужденному по факту страхового случая, наступившего вследствие умысла Страхователя и/или Выгодоприобретателя;

сведения о лице, ответственном за соблюдение правил пожарной безопасности;

сведения о лице, ответственном за соблюдение правил эксплуатации застрахованного имущества;

сведения о лице, осуществлявшем эксплуатацию застрахованного имущества.

10.2.2. Документы, подтверждающие право Страхователя (Выгодоприобретателя) на получение возмещения за ущерб. К таким документам, в частности, относятся:

документы, свидетельствующие о приобретении Страхователем (Выгодоприобретателем) права собственности и других вещных прав на застрахованное имущество, если в соответствии с действующим законодательством РФ приобретение указанных прав осуществляется на основании письменного документа;

подлинник страхового полиса, выданного на предъявителя;

документы, обеспечивающие приобретение Страховщиком права собственности на похищенное имущество в случае его обнаружения;

документы, обеспечивающие приобретение Страховщиком права собственности на остатки имущества в случае его уничтожения.

10.2.3. Документы, содержащие сведения, необходимые для расчета суммы возмещаемого ущерба.

К таким документам, в частности, относятся документы, содержащие сведения:

о расходах, произведенных или которые должны будут произведены Страхователем (Выгодоприобретателем) в целях оплаты ремонта поврежденного имущества (приобретения имущества, аналогичного уничтоженному или утраченному);

о стоимости остатков имущества.

10.2.4. Документы, подтверждающие расходы, произведенные Страхователем (Выгодоприобретателем) в целях уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, либо выполнения письменных указаний Страховщика.

10.2.5. Документы, необходимые для реализации Страховщиком права требования к лицу, ответственному за ущерб.

10.2.6. Документы, подтверждающие достоверность сведений, сообщенных Страховщику в целях заключения, изменения и/или дополнения Договора страхования.

10.3. После того, как выполнены обязанности, перечисленные в пунктах 10.1 и 10.2 настоящих Правил, Страховщик обязан в течение 15 суток, обеспечить возможность получения (перечисления) суммы страхового возмещения, либо письменно уведомить Страхователя (Выгодоприобретателя) об отказе в выплате страхового возмещения.

Если обязательство Страховщика по выплате страхового возмещения распространяется на страховой случай, наступивший до момента уплаты страховой премии (первого страхового взноса), то выплата (отказ в выплате) страхового возмещения производится не ранее 00 часов 00 минут дня, следующего за днем получения Страховщиком всей суммы страховой премии (первого страхового взноса).

11. Порядок возмещения ущерба и исчисления суммы страхового возмещения

11.1. Ущерб возмещается путем выплаты денежной суммы страхового возмещения за исключением случая, когда по условиям Договора страхования предусмотрено возмещение ущерба в натуральной форме. Если по условиям Договора страхования предусмотрено возмещение ущерба в натуральной форме, то в таком случае возмещение ущерба осуществляется в пределах исчисленной суммы страхового возмещения путем обеспечения выполнения ремонта или предоставления имущества того же рода и качества.

11.2. Страховщик освобождается от обязанности возмещать ущерб в натуральной форме, но возмещает ущерб путем выплаты денежной суммы страхового возмещения, если выполняется хотя бы одно из трех условий:

сумма расходов, необходимая для оплаты ремонта, больше суммы страхового возмещения;

сумма расходов, необходимая для оплаты приобретения имущества, аналогичного уничтоженному (утраченному), больше суммы страхового возмещения;

ущерб возмещается как по Договору страхования, заключенному на условиях настоящих Правил, так и по другим Договорам страхования.

11.3. В случае повреждения застрахованного имущества сумма возмещаемого ущерба исчисляется путем суммирования:

расходов по оплате составления сметы ремонтных работ;

расходов по оплате приобретения деталей, узлов, агрегатов, механизмов, материалов и комплектующих. Договор страхования может предусматривать возможность исчисления возмещаемого ущерба на условии "С учетом износа застрахованного имущества". В соответствии с этим условием расходы по оплате приобретения деталей, узлов, агрегатов, механизмов, материалов и комплектующих не возмещаются в части, определяемой процентом износа застрахованного имущества, указанным в Договоре страхования;

расходов по оплате перевозки деталей, узлов, агрегатов, механизмов, материалов и комплектующих и/или поврежденного имущества к месту выполнения ремонтных работ;

расходов по оплате дезактивации (дегазации) зараженного (загрязненного) имущества;

расходов по оплате испытаний и/или сертификации восстановленного имущества;

расходов по оплате ремонта, включая операции по демонтажу и утилизации поврежденных элементов застрахованного имущества.

Договор страхования может предусматривать возможность исключения одного или нескольких видов расходов из представленного в предыдущем абзаце перечня видов расходов, учитываемых при исчислении суммы возмещаемого ущерба.

Если сумма возмещаемого ущерба, исчисленная в соответствии с содержанием настоящего пункта, больше страховой стоимости или поврежденное имущество невозможно восстановить, то такое имущество признается уничтоженным, а сумма возмещаемого ущерба исчисляется в соответствии с содержанием пункта 11.4 настоящих Правил.

11.4. В случае уничтожения или утраты застрахованного имущества сумма возмещаемого ущерба считается равной положительной разнице между страховой стоимостью и стоимостью остатков имущества.

Если Страховщик и Страхователь (Выгодоприобретатель) достигли соглашения о передаче Страховщику права собственности на остатки имущества, а Страхователь (Выгодоприобретатель) исполнил обязанность по передаче права собственности, то сумма возмещаемого ущерба считается равной страховой стоимости.

11.5. В Договоре страхования может указываться иной способ исчисления суммы возмещаемого ущерба, возникшего в результате повреждения (уничтожения) или утраты застрахованного имущества, а именно:

11.5.1. Сумма возмещаемого ущерба считается равной:

разности между страховой стоимостью и частью стоимости остатков застрахованного имущества, которая пропорциональна отношению страховой стоимости к действительной стоимости застрахованного имущества, определенной в месте и на момент начала наступления страхового случая, если действительная стоимость превышает страховую стоимость;

разности между действительной стоимостью застрахованного имущества, определенной в месте и на момент начала наступления страхового случая, и стоимостью остатков застрахованного имущества, если действительная стоимость не превышает страховую стоимость.

11.5.2. Сумма возмещаемого ущерба считается равной:

страховой стоимости, если сумма, на которую понизилась действительная стоимость застрахованного имущества, превышает страховую стоимость;

сумме, на которую понизилась действительная стоимость застрахованного имущества, если эта сумма не превышает страховую стоимость.

11.5.3 Сумма возмещаемого ущерба считается равной:

положительной разности между страховой суммой и стоимостью остатков застрахованного имущества, если действительная стоимость застрахованного имущества, определенная в месте и на момент начала наступления страхового случая, превышает страховую сумму;

разности между действительной стоимости застрахованного имущества, определенной в месте и на момент начала наступления страхового случая, и стоимостью остатков застрахованного имущества, если действительная стоимость не превышает страховую сумму.

11.6. Не подлежат возмещению :

ущерб, возникший вследствие умышленного неисполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной подпунктом 10.1.1 настоящих Правил;

убытки, возникшие вследствие естественной убыли застрахованного имущества, которая обусловлена его физико-химическими свойствами;

упущенная выгода, возникшая вследствие утраты застрахованным имуществом товарной стоимости.

11.7. В случае, когда по Договору страхования установлена безусловная франшиза, из суммы возмещаемого ущерба вычитается сумма безусловной франшизы.

11.8. Сумма страхового возмещения считается равной произведению суммы возмещаемого ущерба и отношения страховой суммы к страховой стоимости.

Если Договором страхования предусмотрено исчисление суммы страхового возмещения на условии "По первому риску", то сумма страхового возмещения считается равной:

сумме возмещаемого ущерба, если сумма возмещаемого ущерба не превышает страховой суммы;

страховой сумме, если сумма возмещаемого ущерба превышает страховую сумму.

11.9. Если сумма страхового возмещения, исчисленная в соответствии с содержанием пункта 11.8 настоящих Правил, больше разницы между страховой суммой и ранее начисленными (выплаченными) суммами страхового возмещения, то исчисленная сумма страхового возмещения уменьшается и считается равной указанной разнице.

11.10. Страховщик возмещает часть расходов, произведенных Страхователем (Выгодоприобретателем) с целью уменьшения ущерба, возмещаемого Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены по письменному указанию Страховщика, даже в случае, когда принятые меры оказались безуспешными. Возмещается та часть расходов, которая пропорциональна отношению страховой суммы к страховой стоимости, и независимо от того, что указанная часть таких расходов в сумме со страховым возмещением могут превысить страховую сумму.

11.11. Страховщик освобождается от выплаты суммы страхового возмещения (возмещения ущерба) ивозмещениярасходов, указанных в пункте 11.10 настоящих Правил, в следующих случаях :

11.11.1. Страхователь (Выгодоприобретатель) не исполнил обязанность, предусмотренную подпунктом 10.1.4 настоящих Правил, за исключением случая, когда будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности возместить ущерб.

11.11.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) не предоставил в распоряжение Страховщика подлинник страхового полиса, выданного на предъявителя.

11.11.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя).

11.11.4. Сумма возмещаемого ущерба не превышает сумму франшизы, установленной по Договору страхования.

12. Суброгация

12.1. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение (возместившему ущерб), переходит в пределах суммы страхового возмещения право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки.

12.2. Перешедшее к Страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между Страхователем (Выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

12.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

13. Порядок разрешения споров

При невозможности достижения соглашения по спорным вопросам их решение передается на рассмотрение судебных органов в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ .

Что такое имущественное страхование? Если у вас нет своего имущества, то вам и бояться нечего. Но таких людей сейчас очень мало. Поэтому внимательно ознакомьтесь, как и где можно застраховать свое домашнее имущество.
Этот вид страхования существует уже довольно давно, наверное, с тех времен, когда только появилась частая собственность. Даже в Советском Союзе было неплохо развито имущественное страхование, а сейчас – в век частной собственности, рынок страхования имущества стремительно развивается, особенно в России. Существуют многие , как говорится, выбирайте на свой вкус и размер кошелька.

Как застраховать свое имущество? Что из движимого или недвижимого имущества можно страховать.

Вы должны понимать суть понятия имущественного страхования. Это комплекс взаимоотношений между страхователем (вами) и страховщиком (страховой организацией), когда страховая компания оказывает вам, своему клиенту, различные услуги по страхованию, закрепленное договором имущественного страхования. Если говорить о материальной части, принцип страхования – это возмещение ущерба, который вы можете понести в результате наступления страхового случая, оговоренного в договоре. Другими словами, вы страхуете различные возможные происшествия, которые могут произойти с вашим имуществом или, как принято говорить риски имущественного страхования. Под рисками понимается уничтожение, гибель, повреждение или утрата имущества граждан, явившиеся следствием природных катаклизмов (стихийных бедствий – буря, ураган, смерч, наводнение, снегопад и др.), несчастных случаев и других неблагоприятных событий. Страхование домашнего имущества от кражи считается одним из рисков и попадает под определение страхового случая, если таковой конкретизируется и оговаривается в договоре.

Существует еще много других рисков имущественного страхования, не связанных с кражами. В этом виде страхования, существует большое разнообразие объектов, которые могут быть застрахованы. Так, в настоящее время очень популярно страхование недвижимости, . Пользуется спросом страхование домашнего имущества граждан (предметов домашней обстановки). Также следует помнить, что не все ваше имущество может быть застраховано. Так, не подлежат страхованию рукописи, ваши документы (кроме ценных бумаг), домашние животные и некоторые другие.

Допустим, вы решили застраховать дом или автомобиль, неважно. Как это сделать. Все просто – вы идете в страховую компанию, имеющую лицензию на этот вид деятельности, пишете заявление на страхование имущества, которое вы хотите застраховать, заключаете договор страхования имущества со страховой организацией. ВАЖНО! Перед подписанием, обязательно внимательно ознакомьтесь с договором на предмет его подлинности, наличия ошибок и помарок, чтобы не быть обманутым (подробнее об этом написано в статье « »). Если все в порядке, после подписания здесь же в офисе вам выдается полис страхования личного имущества и живите спокойно, не боясь, что ваш автомобиль или недвижимость пострадает от стихийных бедствий или от действия третьих лиц.

Следует отметить, что существует некая классификация страхования имущества: кроме добровольного страхования имущества есть еще и обязательное страхование имущества.

Как рассчитать размер страховых платежей при страховании имущества. За что можно получить страховые выплаты.

Чтобы узнать, сколько вам придется платить в пределах страхового платежа, нужно знать размер тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от страховой суммы в годовом выражении, в пределах которой страховая компания гарантирует сделать выплаты страхового возмещения, которые оговорены в договоре имущественного страхования. Страховая сумма, оговоренная в договоре, зависит от нескольких факторов, а именно:

стоимость страхуемого имущества;
количество страховых рисков, которые вы захотите включить в договор страхования;
наличие и размер установленной франшизы.

Правила страхования имущества физических лиц определяют, что такое страховая стоимость имущества, которое вы решили застраховать. Это не что иное, как настоящая (действительная) стоимость страхуемого имущества в том месте, где оно находится на данный момент (имеется в виду территория) на то время, когда заключается договор. А при страховании коммерческих рисков страховой стоимостью принято считать сумму убытков, которую понес бы предприниматель при наступлении страхового случая. Если более понятным языком, то это неполученные доходы, которые могли бы быть получены в процессе коммерческой деятельности при обычных условиях, если бы не наступил страховой случай.

Что можно считать ущербом (убытком) при страховании имущества?

Возмещение страховки – это не полная компенсация убытков. Страховое возмещение не может быть больше нанесенного ущерба, если в договоре страхования не оговорена иная сумма возмещения.

Ущербом в страховании имущества считается:

настоящая стоимость определенного (застрахованного) имущества с учетом износа, согласно рыночной стоимости – если предмет договора уничтожен или украден;
разница в стоимости между его настоящей стоимостью и остаточной стоимостью (с учетом уменьшения цены, наступившей в результате произошедшего страхового случая) – если предмет договора поврежден.

Условия страхования имущества физических лиц .

Условия страхования имущества могут быть самые разные. Они зависят от территориального признака или условия эксплуатации (например, транспортного средства). К примеру, при страховании недвижимого имущества (дом, дача, участок), если оно находится в местах подтоплений, оползней и др. вполне уместным будет страхование от действия просадки грунта, бури, урагана, ливня. И, соответственно, страховые взносы будут больше.

При страховании движимого имущества (автомобиль, мотоцикл, самолет, яхта и др.) также учитываются условия использования транспортных средств – занимается ли извозом страхователь, перевозкой грузов, в какой местности и т. д. Все это должно быть указано в договоре страхования, иначе страховые компенсации не будут выплачены.

Правила страхования имущества граждан.

Если вы решили застраховать свое движимое или недвижимое имущество, вы просто обязаны знать правила страхования имущества физических лиц. В правилах содержится полная информация о том, на каких условиях будут вестись отношения между страхователем (вами) и страховщиком после того, как договор будет подписан сторонами. Эти правила содержат:

Список объектов страхования.
Список всех принятых страховых рисков.
Порядок определения сумм для выплат (страховые суммы).
Период и место действия договора.
Порядок оформления договора.
Права и обязанности сторон.
Ваши действия при наступлении страхового случая, оговоренного в договоре, список документов, необходимых для подтверждения случившегося.
Порядок и условия выплаты страховых сумм.
Сроки, когда принимаются решения о выплате или не выплате страховых выплат.
Условия, когда действия договора прекращаются.
Порядок решения спорных вопросов, если таковые возникают.

Самый главный орган, выдающий лицензии на ведение страховой деятельности, может эту самую лицензию отобрать, если страховая компания не соблюдает правила страхования имущества или они не соответствуют всем необходимым требованиям.

Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании. Проблема страховой защиты имущества граждан разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты имущественных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932 ГК РФ);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933 ГК РФ).

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Под имуществом, подлежащим страхованию , понимаются такие объекты гражданских прав в отношении которых:

Может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены полностью или частично либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

Причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам относятся любые вещи, включая деньги, ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ к таким объектам относится деловая репутация ,которая имеет денежную оценку.

Не подлежат страхованию по договору страхования имущества работы, услуги , так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ или оказания услуг. Однако расходы на работы и услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина, также не относятся к объектам, подлежащим имущественному страхованию.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора.

Существует два способа определения в договоре объекта страхования:

а) индивидуальное определение, т.е. описание в договоре конкретной застрахованной вещи или иного интереса;

б) описание таких характеристик объекта , которые не дают возможности индивидуально определить его, но при наступлении страхового случая позволяют однозначно установить, что пострадал именно застрахованный объект.

Квартиры, дома, дачи, строения, домашнее имущество по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из четырех вариантов:

Возмещение убытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен ущерб имуществу;

При уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

При уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

При утрате имущества в результате хищения, уничтожения или ущерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, так как страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем от всего комплекса ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

Объектами страхования домашнего имущества являются квартиры, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ организации об оценке их стоимости.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно установить (например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы и рукописи).

Страховая ответственность охватывает:

Случаи уничтожения или повреждения имущества в результате природных стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, оползень, лавина, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычный для данной местности, продолжительный дождь и обильный снегопад, сель, удар молнии, землетрясение);

Несчастные случаи: пожары, взрывы, наезды транспортных средств, падение деревьев, летательных аппаратов, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних помещений, похищения, а также противоправные действия других лиц, связанные с порчей имущества.

Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы.

Договор страхования, как правило, заключается сроком на 1 год и вступает в силу при уплате страховых взносов: наличными деньгами - со следующего дня после уплаты страховых взносов; путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет страховой организации. Возможны и другие сроки страхования.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса после уплаты страхового взноса полностью или его части по первому сроку.

Страхователи, заключавшие договоры страхования домашнего имущества в течение 2 и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки .

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязан принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе) и в суточной срок заявить об этом страховщику.

Страховой акт - документ, подтверждающий факт, обстоятельства и практику страхового случая, - составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист.

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, и с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. При этом предмет признается:

- уничтоженным - если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

- поврежденным - если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа, полученная сумма - действительная стоимость предмета - составит размер ущерба.

Страховое возмещение не выплачивается:

Если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);

За предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь, и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т.д.);

Если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

Если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

Если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

За дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения (например, за дополнительную порчу вещей, оставленных в залитом водой помещении при возможности перенести их в сухое место).

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявлениястраховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование , в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Правила, приведенные выше, применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование ).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (контрибуция).

В страховании повсеместно применяется франшиза -это часть убытка, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя.Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме, например 100 долл., и может быть условной и безусловной (ее еще называют вычитаемой франшизой). При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной (вычитаемой) франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 долл. вычитается размер франшизы, например 100 долл., и на руки страхователю выдается 100 долл. (200-100).

Поскольку страховой случай – это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности, то стороны вправе в договоре установить, что причинение вреда ниже определенной суммы не является страховым случаем.